Криптовалюта була створена як альтернатива національній валюті. Сьогодні ми спостерігаємо протилежну ситуацію: Україна, одна з перших у Європі, розробляє цифрові гроші, а Європейський центральний банк тестує аналоги євро.
Наприкінці листопада Національний банк України презентував проєкт е-гривні банкам, а також учасникам платіжного та криптовалютного ринків. Оскільки концепція активно розробляється, НБУ було необхідно отримати зворотний зв’язок від фахівців галузі. Результатом спільного опрацювання стане створення єдиного розуміння е-гривні — з урахуванням інтересів і потреб усіх учасників і потенційних користувачів.
Але що таке е-гривня, як вона пов’язана з криптовалютою, які перспективи відкриває перед українським бізнесом? Розбираємось разом із Глібом Удовиченком, CEO криптопроцесингового сервісу Whitepay.
Е-гривня — це криптовалюта?
Перш ніж перейти до визначення е-гривні, потрібно зрозуміти, що таке децентралізовані цифрові активи та в чому їхня відмінність від державних.
Цифрова валюта центрального банку, інакше CBDC, — це цифровий аналог національної валюти, до якої належить е-гривня. Криптовалюта, зі свого боку, це децентралізований цифровий актив, що функціонує з урахуванням розподіленого реєстру під назвою блокчейн.
Основні переваги цієї технології — прозорі та захищені платежі. Інформацію в блокчейні неможливо змінити або підробити, оскільки кожен новий блок реєстру зберігає всі дані попереднього. А децентралізація передбачає незалежність криптовалюти від регулювальних органів, як-от банки, податкові служби та зрештою держава. Це відбувається завдяки тому, що дані зберігаються одночасно на комп’ютерах усіх учасників мережі, а не в одного регулятора.
CBDC, як-от е-гривня, недецентралізовані, їхній випуск повністю контролюється державою. І хоча, за словами колишнього голови НБУ Якова Смолія, е-гривня використовуватиме блокчейн, криптовалютою її назвати не можна.
Навіщо Україні е-гривня?
Наразі НБУ розробляє такі варіанти використання національної цифрової валюти:
- Безготівкові платежі з функцією «програмованих» грошей. Е-гривня надасть можливість автоматизувати виплати, а також програмувати логіку розрахунків за допомогою технології смартконтрактів.
- Функціонування на криптовалютному ринку. Наприклад, для обміну на інші цифрові активи.
- Проведення транскордонних платежів. Е-гривня може прискорити міжнародні перекази, а також зробити їх прозорими та дешевими.
Як готівкова та безготівкова форми гривні, е-гривня також виконуватиме грошову функцію. Варто зазначити, що на криптовалютному ринку є так звані стейблкоїни, які можуть бути прив’язані до курсу національної валюти у співвідношенні 1:1. Наприклад, Tether (USDT) — це криптоаналог долара США з ідентичною вартістю.
Але такі активи не регулюються державою та схильні до репутаційної кризи.
Що е-гривня може запропонувати бізнесу?
Поки що рано говорити, як запровадження національної цифрової валюти вплине на український бізнес. Зважаючи на повідомлення НБУ, можна припустити, що е-гривня допоможе боротися з корупцією та незаконним відмиванням грошей. Технологія блокчейн забезпечить прозорість операцій, а будь-які процеси грошових переказів можна буде відстежити від початку й до кінця.
Також е-гривня може стати зручнішим способом для проведення миттєвих платежів між приватними та юридичними особами. Технологія смартконтрактів, зі свого боку, здатна оптимізувати бізнес-процеси, наприклад, автоматично нараховуючи зарплату.
Можна сказати, що основне завдання е-гривні — збільшити швидкість транзакцій, а також зробити їх автоматизованими.
Коли чекати на е-гривню?
CBDC — експериментальний проєкт для світової економіки. Найбільше на сьогодні просунувся Китай, який активно тестує цифровий юань (e-CNY). У різних формах вивчення та впровадження CBDC проводять 98 країн.
Щодо України відомо, що 22 жовтня 2022 року «Укрпатент» зареєстрував торгову марку «е-гривня» та «e-hryvnia», яка належить НБУ. Водночас сам проєкт усе ще перебуває на стадії розроблення концепції.