«Мы, скорее всего, „переедем“ из облака во Львов». Соучредитель monobank Олег Гороховский о деньгах, войне и планах

Соучредитель Monobank Олег Гороховский — самый медийный банкир Украины. Он дал большое интервью Forbes о нынешнем положении дел в финучреждении, планах и перспективах. Мы выбрали самое интересное из разговора.

Оставить комментарий
«Мы, скорее всего, „переедем“ из облака во Львов». Соучредитель monobank Олег Гороховский о деньгах, войне и планах

Соучредитель Monobank Олег Гороховский — самый медийный банкир Украины. Он дал большое интервью Forbes о нынешнем положении дел в финучреждении, планах и перспективах. Мы выбрали самое интересное из разговора.

По состоянию на 7 мая monobank имеет 5,8 млн пользователей. Это на 800 тысяч больше, чем в конце прошлого года. Больше активных клиентов только в Сбербанке и ПриватБанке. Однако, в отличие от них, бизнес-модель mono полностью зависит от клиентов-физлиц и их платежеспособности.

О войне

Главное опасение любой турбулентности для банков — это ликвидность. Чтобы не было отлива средств клиентов. Это важнее, чем прибыльность. Основное опасение было, что из-за войны люди массово снимут средства со счетов или попытаются это сделать. Сообщения об оттоке могут привести к панике. Но скоро стало ясно, что этот кризис не о ликвидности. Паники не было. Во многом это объясняется тем, что сегодня держать средства на дому гораздо опаснее, чем в банках.

О рефинансе

НБУ правильно подошел к вопросам поддержки банков. В первые дни Нацбанк выразил готовность предоставить банкам дополнительную ликвидность.

Мы даже не понимая, какими будут показатели, пригласили рефинансирование под залог ОВГЗ — около 2,8 млрд грн. — и мгновенно получили.

Эти деньги не понадобились, и мы их вернули. Но лучше иметь средства на всякий случай, чем потом решать проблему в режиме «ошпаренной кошки». Сначала, когда никто не понимал, как будут развиваться события, Нацбанк оперативно и качественно отработал.

О клиентах и ликвидности

Если все клиенты придут в банк одновременно, обязательств перед ними не сможет выполнить ни один банк в мире. Вопрос, какой процент ты можешь обслужить сиюминутно.

Сегодня у нас есть запас ликвидности, который позволяет раздать почти все вклады. Это беспрецедентный уровень. Но в первые дни войны мы опасались за ликвидность. И приостановили выдачу денег в кредит. Но, посмотрев на ситуацию, поняли, что это хорошее решение для бизнеса, но не для клиентов: люди массово переезжали, а их банк полностью убрал кредитную поддержку и их подводит.

Поэтому мы приняли «социальное» решение — вернули кредитные лимиты в размере 10 000 грн.

Была довольно курьезная ситуация: мы убрали лимиты, и к утру следующего дня убрал лимиты «Приват». В этот момент я уже написал пост, что мы возвращаем лимиты по 10000 грн. Вечером того же дня Приват тоже вернул всем лимиты.

У нас около 1 млрд грн резервов по итогам марта. Мы все, что заработали в первом квартале, направили в резервы.

О конкуренции

Мы смотрим на Приват, а они на нас. Если раньше мы конкурировали, то сейчас смотрим только для того, чтобы принимать решения, помогающие финансовому сектору и клиентам легче проходить этот сложный период. Скорее всего, они увидели, как клиенты снимают кредитные деньги с их карт в первый день, и убрали лимиты.

О процентах по кредитам

Это единственное, в чем мы оказались хуже, чем «Приват» — они месяц не удерживали проценты. Мы смотрели на это с завистью, но позволить себе такого не могли. У нас нет такой поддержки, как государственный «Приват», мы не можем тратить деньги налогоплательщиков. Такие «каникулы», по моим оценкам, стоили бюджету около 2 млрд. грн.

Кредитными лимитами в 10 000 грн воспользовались более 1,3 млн. человек.

О платежеспособности клиентов

Клиенты относятся к нам как к расчетному банку, а не кредитору на покупку квартиры или авто. Ощущаемая сумма ссуды уменьшается, а довольно многие ведут свой ментальный учет в долларах.

Более 70% наших клиентов, для которых мы расчетный банк, выполнили обязательства в апреле. Они могли вообще не вносить плановый платеж. Но при среднем кредите в 20 000 грн. минимальный платеж в 4% составляет около 800 грн. И они доступны сразу после внесения. Поэтому пополнить на 800 грн карту, если ты ею пользуешься, не очень сложно. И еще серьезно помогло, что государство выплатило 6500 грн помощи. Это также сказалось на обслуживании кредитов.

О рестракте кредитов

Нечего реструктуризировать, если кредиты можно не обслуживать. Реструктуризация требуется, если вернуть клиентам обязательство платить кредиты. Нам пока не о чем говорить.

О депозитах

У нас большой прирост остатков на счетах — примерно 10 млрд грн. Сегодня низкие ставки по депозитам, и структура меняется в пользу средств к вопросу, клиенты предпочитают иметь возможность мгновенного доступа к деньгам. Но когда мы начали продавать военные облигации, увидели, насколько влияет ставка на клиентов плюс впечатляющий уровень патриотизма — через пять дней наши клиенты купили военных облигаций более чем на 230 млн грн.

О продаже ОВГЗ

Чтобы начать продавать ОВГЗ для нерезидентов, необходимо спроектировать онбординг этих клиентов (регистрацию), понять, как продавать им эти ОВГЗ. Спрос на них будет достаточно специфической группы клиентов. И есть уже игроки, у которых такие продукты.

Было бы круто дать клиентам возможность инвестировать в валютные ОВГЗ остатки на гривневых счетах.

О кибератаках

Серьезные DDoS-атаки были в первые дни. Но нас трудно ддосить, у нас нет сайта, который был бы нашей операционной средой. Все в приложении. А приложение достаточно на несколько порядков сложнее. Поэтому мы спокойно относимся к хакерским атакам и умеем их квалифицированно отбивать.

О мошенниках

В марте вообще все было хорошо, затишье. В них, вероятно, проснулась совесть. В апреле они вышли из спячки. Цифры пока не вернулись на довоенный уровень, но уже где-то посредине между мартом и довоенным уровнем. Появился жанр социнжиниринга, связанный с выплатой пособия, с благотворительностью. Они входят в доверие и пользуются трудным положением людей. Умело подстраиваются под текущую ситуацию, а клиенты при таких условиях более уязвимы и могут стать жертвами.

О потерях от войны

Однажды, когда шли бомбардировки, был перебит канал связи с Visa. Почти день не работали их карты, но эта проблема была не только у нас.

Нам было сложно в первые дни обеспечить пополнение наших карт, потому что наш ключевой партнер — сеть терминалов самообслуживания iBox — столкнулся со сложностями инкассации. А отделение банков-партнеров было закрыто.

Два наших дата-центра в Киеве уже не казались надежной конфигурацией.

Решили перенести часть процессинговых мощностей на облако, на сервисы Amazon, а другие на дата-центр во Львове. Это сверхсложный проект, и мы вели его параллельно с текущей работой без остановки.

Объем инвестиций не скажу, но это не бог весть какие деньги. Скорее, это очень сложная IТ-задача. Мы переехали во Львов с серверными мощностями и операционным днем, а в Amazon перевезли бэк-энд-программы и процессинг. Amazon — это самая дорогая история. В наших объемах он обходится около $200 000 в месяц. И мы, скорее всего, «переедем» из облака во Львов.

Об обслуживании крымчан, россиян и белорусов

Мы выбрали клиентов, выехавших в эти страны до 24 февраля, которых война против их родины не побудила уехать оттуда. Мы полагали, что это неправильно. Нам с этими клиентами не по пути. Это наша гражданская позиция. Время такое: сейчас ты или свое, или чужое. Действуем больше с гражданской, чем с бизнес-позиции.

Мы немного погорячились сначала с Крымом и ОРДЛО, но быстро исправились. Это Украина, ограничивать там ничего не стоит. Потому и здесь не прекращаем обслуживать клиентов, хотя им стало труднее пополнять карты. Особенно тем, кто обслуживает кредиты. Цифры по таким регионам как Мелитополь, Херсон, Мариуполь… гораздо хуже, чем в других областях.

О крипте

Наш подход — если что-то не запрещено, клиенты могут этим пользоваться. Но Национальный банк запретил покупать квази-кэш за гривну, в валюте — в пределах лимита, эквивалентного 100 000 грн в месяц. Нацбанк оперативно отслеживает отток капитала из страны и добавляет какие-либо ограничения, позволяющие его корректировать. Чтобы меньше валютных резервов было выведено из страны.

В первые дни эти операции не были запрещены, и часть средств клиенты смогли перевести через крупные криптобиржи.

О покупке mono Альфа-банком

Во-первых, купить хотел не Альфа-банк, а консорциум инвесторов, в котором инвестиционный холдинг Letter One не имел бы и близко контрольного пакета. Предложений по продаже сейчас нет. Покупать банки во время войны очень опрометчиво, это настоящая рулетка. Инвесторы опрометчивостью не отличаются.

Об IPO mono

Пока что не рассматриваем. В общем-то непонятно, что будет с фондовым рынком. Все прочат обвал и серьезный кризис на рынках капитала, если ФРС поднимет учетную ставку. Чего загадывать? В этих условиях мы не понимаем, что будет через месяц, поэтому работаем над стабильностью и надежностью нашего продукта. Сейчас серьезно думаем, что можем предложить уехавшим клиентам. А продажа банка или его части — это не самоцель. Этим мы сейчас точно не занимаемся.

«Временно отключим „внешний мир“ и оставим только Украину». Совладелец monobank Олег Гороховский сообщает о DDoS-атаке из Нидерландов.
«Временно отключим „внешний мир“ и оставим только Украину». Совладелец monobank Олег Гороховский сообщает о DDoS-атаке из Нидерландов.
По теме
«Временно отключим „внешний мир“ и оставим только Украину». Совладелец monobank Олег Гороховский сообщает о DDoS-атаке из Нидерландов.
monobank подал заявку на резидентство в «Действие City»
monobank подал заявку на резидентство в «Действие City»
По теме
monobank подал заявку на резидентство в «Действие City»
Гороховский представил новые скины для карт, а затем удалил пост. Mono обвиняют в нарушении авторских прав
Гороховский представил новые скины для карт, а затем удалил пост. Mono обвиняют в нарушении авторских прав
По теме
Гороховский представил новые скины для карт, а затем удалил пост. Mono обвиняют в нарушении авторских прав
ТОП EVO Максим Мельник для dev.media розповів, що 24 лютого війну проспав. Та далі — волонтерство, українізація та праця.

Дивіться на каналі його розповідь та роздуми.

Читайте также
Какие банки выбирают для расчета фрилансеры и заказчики услуг: рейтинг
Какие банки выбирают для расчета фрилансеры и заказчики услуг: рейтинг
Какие банки выбирают для расчета фрилансеры и заказчики услуг: рейтинг
Почти 9 млн грн за двое суток собрал на ВСУ соучредитель monobank Олег Гороховский в обмен на марки с российским кораблем
Почти 9 млн грн за двое суток собрал на ВСУ соучредитель monobank Олег Гороховский в обмен на марки с российским кораблем
Почти 9 млн грн за двое суток собрал на ВСУ соучредитель monobank Олег Гороховский в обмен на марки с российским кораблем
Совладелец monobank за день собрал 3,6 млн грн на ВСУ, разыграв среди подписчиков в соцсетях 37 марок с российским кораблем
Совладелец monobank за день собрал 3,6 млн грн на ВСУ, разыграв среди подписчиков в соцсетях 37 марок с российским кораблем
Совладелец monobank за день собрал 3,6 млн грн на ВСУ, разыграв среди подписчиков в соцсетях 37 марок с российским кораблем
Monobank возобновляет кредитование в рассрочку и планирует раздать 10 млрд гривен
Monobank возобновляет кредитование в рассрочку и планирует раздать 10 млрд гривен
Monobank возобновляет кредитование в рассрочку и планирует раздать 10 млрд гривен

Хотите сообщить важную новость?
Пишите в Telegram-бот

Главные события и полезные ссылки
в нашем Telegram-канале

Обсуждение
Комментариев пока нет.