Банки откроют API. Когда в Украине появится Open Banking, зачем это нужно и какими будут банки будущего

«Наше видение: открытый банкинг — это один из шагов к открытым финансам. В Законе Украины „О платежных услугах“ предусмотрено, что с 1 августа 2025 года все банки должны открыть свои API. Но как они должны это сделать — ведь финтехов много? Чтобы в августе 2025 года они могли со своим решением, интересным потребителю, присоединиться к любому банку, стандарты открытия API для всех банков должны быть одинаковыми. Мы проанализировали опыт разных стран, в том числе европейских, где открытие API происходило как с подачи регуляторов, так и путем самоорганизации рынка. Мы пошли по последнему пути», — отметил еще в августе замглавы НБУ Алексей Шабан.

Когда появится Open Banking в Украине

По ожиданию НБУ уже весной 2024 года договоренности должны быть согласованы, чтобы у банков было время до определенного в законе срока открыть API.

За основу украинские банки, по данным регулятора, уже приняли спецификации Berlin Group и сейчас оптимизируют их для нашего рынка.

«Мы уверены, что в августе 2025 года банки откроют доступ к информации по счетам и даже для инициирования трансакций», — подчеркнул Шабан.

В то же время получение такого доступа к счету будет возможно только с разрешения владельца этого счета, а получить доступ смогут только участники платежного рынка, которые получат необходимую авторизацию НБУ.

Открытый банкинг уже в пути

Как пояснил зампред НБУ, дорожной картой предусмотрено, что Национальный банк устанавливает определенные рамки, а дальше — банки договариваются о стандартах открытых API.

Речь идет не только о технической спецификации, но и о минимальном наборе так называемых базовых API, которые должны открываться на безвозмездной основе.

Так, в Украине банки будут иметь базовый набор данных, которые будут передаваться бесплатно, а также дополнительный — на коммерческой основе. Все спецификации будут стандартизированы и по итогам договоренностей между банками они будут утверждены НБУ.

Также клиенты банков могут определять, какие персональные и финансовые данные могут быть переданы третьим сторонам для удобства оплат, просмотра истории операций и баланса по счетам в одном приложении по принципу единого окна. Это позволит быстро и безопасно оплачивать различные товары и услуги, использовать инновационные финансовые продукты, эффективно использовать собственные средства на счетах, открытых в различных финансовых учреждениях и т. д. Оперировать платежами и данными клиенты смогут через единые приложения, которые сочтут для себя наиболее удобными.

Как Райф готовится к Open Banking

Сейчас к открытию API готовятся большинство работающих в Украине финучреждений.

dev.ua узнал, как в направлении внедрения Open Banking движется крупнейший иностранный банк Украины — Райффайзен Банк. Для этого мы пообщались с директором департамента корпоративных продуктов и развития бизнеса Райффайзен Банка Украины Наталией Пащенко и ее коллегами, непосредственно занимающимися технической частью проекта — Еленой Зюзиной и Кириллом Бирюком.

Наталья Пащенко

Наталья Пащенко отмечает, что украинский банковский рынок прогрессивен и это действительно так. Он прошел достаточно серьезную трансформацию. Это касается во-первых корпоративного управления, подходов и принципов построения системы трех линий защиты, риск-ориентированного подхода в финансовом мониторинге (когда транзакция оцениваются не по формальным признакам, а по экономическому содержанию и целям), выявлению и оценке конечных бенефициарных владельцев. Во-вторых, гармонизация в 2023 году с требованиями ЕС по платежному трафику, интеграция в мировые платежные системы по внедрению ISO 20022. В 2025 году должна полноценно заработать система открытого банкинга (open banking) и внедренные стандарты PSD2 (Payment Services Directive3 ЕС о платежных услугах на внутреннем рынке — ред.). Банки уже сосредоточились на доработке вопросов, связанных с аутентификацией и максимальной идентификацией клиента и платежа.

Мы спросили ее, какое будущее рынка, на ее взгляд, будет иметь место после внедрения Open Banking.

― Какие нововведения предполагает Open Banking для бизнеса и для клиента?

Open Banking подразумевает структурированный и безопасный обмен данными между участниками платежного рынка через открытые API. Открыт доступ к банковским данным третьим сторонам. , пользоваться единым мобильным приложением для управления счетами всей группы компаний, осуществлять платежи, просматривать балансы и поступления на счета всех банков Украины в едином окне.

— Для бизнеса это своего рода привилегия?

Бизнес перестает быть рабом одного или двух банков с зависимостью и вынужденностью работать в клиент-банках своих банков. Главное преимущество — предоставление возможности пользователям финуслуг выбирать комфортный способ использования своих счетов, а для бизнеса — наладить взаимовыгодную синергию и сотрудничество, получить новые возможности для развития новейших решений.

Только клиент решает, кто должен получить доступ к его счету и конкретному объему информации о счете. Главная сложность при введении открытого банкинга — убедить клиентов дать согласие на открытие своих хранящихся в банках данных третьим сторонам (с доступом через API). А для этого нужно гарантировать, что информация надежно защищена и будет использована исключительно для тех задач и объемов, которые они согласуют.

— Куда двигаться тем банкам, которые и так достаточно digital?

Открытый банкинг. Некоторые банки пока смотрят в сторону Open Banking с определенной долей скепсиса, хотя новая концепция вовсе не означает, что у них заберут клиентов, скорее наоборот — она поможет сделать их сервис более удобным, более простым и функциональным для пользователей, обеспечит новые возможности для удержания клиентов. управление их лояльностью. Ведь если для получения определенной услуги пользователь выберет мобильное приложение — агрегатор или платежный инструмент от стороннего разработчика, то от этого выиграют все: и банки, и финтех-компании, и конечные потребители. Банк также имеет все возможности налаживать партнерства и быть единственным окном для клиента с последующим роутингом, например, платежей на другие банки-партнеры.

Еще одно важное направление — интеграция в платежные системы, такие как SEPA. Это доступный и удобный способ электронного перевода средств, действующий во многих странах Европы. Доступ к европейским платежным системам ускорит расчеты, уменьшит издержки бизнеса и в целом упростит процедуру валютного контроля. Реализация большинства задач лежит в плоскости разработки IT-решений, имплементация которых минимально требует от полугода и более. При этом готовых решений на рынке нет

.— Какие в целом вызовы сейчас наиболее актуальны в процессе цифровой трансформации банков? Какие будут актуальны в 2024 году?

Открытый банкинг имеет возможность изменить способ взаимодействия клиентов с банками и другими поставщиками финансовых услуг. Мы уже видим это на международных рынках по запросу клиентов и их ожиданиях от открытого банкинга. Так, сравнивая новейшие исследования международных агентств с 2022 годом, можно отметить, что потребности казначеев, финансовых директоров международных компаний изменились.

Все чаще мы видим запросы на получение данных по финансовым операциям в режиме реального времени, аналитику данных для возможности оперативно принимать решения.

Также, остаются наши текущие процессы финансового мониторинга платежей, клиентов, где мы уже применяем ML модели. и их дальнейшее использование для самообучения).

И наш постоянный приоритет, который будет действовать и в следующем году — удовлетворение потребностей клиентов, создание цифровых продуктов и услуг, наиболее нуждающихся в клиентах, улучшение процессов, где все еще «болит» клиентам, или скажем «уже не болит, однако хотелось бы больше комфорта». Лучший сервис, когда твои финансовые вопросы решаются, а ты прилагаешь к этому минимум усилий, потому что у тебя есть надежный банк-партнер, а свое время ты тратишь на своих клиентов/родных/близких.

Техническая сторона медали

По словам ведущего аналитика по информационным технологиям департамента ИТ развития цифровых каналов продаж и взаимодействия с клиентами райфа Елены Зюзиной, несмотря на то, что Open Banking становится обязательным только с августа 2025 года, но уже сейчас банк ведет комплекс работ в этом направлении:

• активно участвует в создании спецификаций для Open Banking в Украине в рамках заседаний ассоциации ЕМА;
• прорабатывает архитектуру Open Banking;
• готовит платформу для выставления публичных API;
• анализирует существующие эндпоинты на предмет достаточности предоставления информации по Open Banking;
• планирует разработать MVP (minimum value product) Open Banking API — эндпоинта для предоставления согласия пользователем банка на раскрытие информации по счету.

В эпоху глобальной диджитализации компании, которые хотят удержаться на рынке и занимать ведущие позиции, должны следовать этому тренду и адаптировать свои продукты/услуги. Пандемия завершилась, но люди уже привыкли к диджиталу формата организации своего быта, бизнеса, и обратный шаг уже невозможен.

«Поэтому диджитализация — это уже не nice to have, это стало must have. Поэтому Райф стремится удовлетворять потребности своих клиентов, которые являются фокусом наших продуктов и услуг», — говорит Зюзина.

API станет самым востребованным каналом коммуникации клиентов с банками в ближайшие годы, прогнозируют в Райфе. «Дижжитализация — это о стандартах, эффективности, скорости и доступности. Неотделимой составляющей диджитализации является именно API. Это фактически „язык“, которым между собой „общаются“ программы», — говорит директор департамента ИТ развития цифровых каналов продаж и взаимодействия с клиентами Райффайзен Банка Кирилл Бирюк. По его словам, если подойти к этому вопросу грамотно, то с небольшими усилиями можно переиспользовать те API, которые банк создает для внутренних нужд.

Они должны быть стабильными, ведь в открытом доступе они должны обслуживать очень большой трафик. Здесь значительную роль играет квалификация инженеров, занимающихся этим», — говорит Бирюк.

Для использования API в промышленных масштабах, по словам Елены Зюзиной, необходима инфраструктура. Именно над этим вопросом техническая команда банка работает уже давно. «Мы создаем платформу для выставления публичных API. Под платформой понимаем, что это разработка стандартов для API и приведение в соответствие с этими стандартами существующих API; единственное архитектурное решение взаимодействия с API; внедрение API Gateway для выставления API; отладка быстрой стандартизации и выставление API на API Gateway», — рассказала dev.ua Зюзина.

Кирилл Бирюк добавляет, что согласно концепции НБУ об Open Banking в Украине банк должен выставить в публичный доступ API для получения баланса по счету, истории транзакций до 30 дней, разовый перевод средств со счета. «Поэтому сейчас в фокусе держим выполнение требований регулятора. Что касается будущих решений, то идей много, они все проходят тщательный анализ», — отмечает IT-директор по развитию цифровых каналов Райфа.

Он также добавляет, что сейчас формируется большой спрос и на кастомные API.

В то же время Елена Зюзина акцентирует внимание на том, что разработка кастомных API — это достаточно дорогое удовольствие и в разработке, и в дальнейшем сопровождении. «Поэтому банк стремится все же к стандартизации и унификации API. Есть большие надежды, что внедрение Open Banking поможет нам в этом», — отмечает она.

Каким будет банк будущего

Весьма вероятно, что вскоре банки станут полноценными виртуальными спутниками человека в любом месте для реализации любых потребностей. Наталья Пащенко отмечает, что через API, как минимум, можно выполнять все функции, которые сейчас осуществляются через онлайн-банкинг. Это означает, что корпоративный клиент, используя API банков, у которых открыты счета в своих ERP и CRM системах, выполнять те же операции, что и в онлайн банкинге каждого банка отдельно (конечно, если есть ресурс и возможность доработки этих систем).

«Фактически это означает, что все счета разных банков можно видеть в одном окне, что значительно упрощает и сокращает время на выполнении операций. Для бухгалтерской службы это означает экономию времени и повышение удобства при формировании консолидированных остатков на счетах, выписках, оборотах», — говорит она.

Кирилл Бирюк отмечает, что в настоящее время в банке на стадии анализа находится идея, когда клиенты Райфа могли бы в своем приложении смотреть остатки средств на своих счетах других банков.

«Однако стоит отметить, что отображение счетов других банков в своем приложении — это с точки зрения законодательства — опциональная функциональность, банк обязан лишь выставить API для доступа для счета», — уточняет он.

Елена Зюзина говорит, что для украинского пользователя возможность видеть все свои счета в разных банках выглядит действительно фантастически, а для банков достаточно трудоемко. «Поэтому в ближайшее время банки будут сосредоточены на выполнении требований законодательства, а в процессе эксплуатации фич Open Banking будут появляться новые и новые идеи», — отмечает она.

По мнению Натальи Пащенко, Украина в шаге от того, чтобы нынешние банки превратились в Digital Bank, клиенты которого работают в своей собственной системе, если мы говорим о бизнес-клиентах, или в одном приложении на собственном смартфоне, и получают все необходимые данные для своей финансовой и операционной деятельности в режиме онлайн, включая прогнозы валют, балансов, советы по инвестициям и другие решения в соответствии с потребностями клиента.

По ее словам, в банке будущем большое место будет принадлежать именно API, облачным сервисам и искусственному интеллекту.

«За 2023 уровень внедрения современных технологий мировыми компаниями для улучшения бизнес моделей, оптимизации бизнес процессов и особенно в части управления финансами значительно вырос. В финансовой и операционной деятельности компании все больше используют хранилища данных, API, облака и виртуальные банковские счета. Привлечение искусственного интеллекта к созданию и предоставлению финансовых услуг далеко не новая тенденция, в том числе и в Украине», — отметила Пащенко.

Наталья добавляет, что ИИ способен видеть закономерности, которые не может отследить человек. Он может быть надежным консультантом (даже в вопросах инвестирования). Сегодня искусственный интеллект для финтеха — залог получения лояльности и доверия со стороны потребителей. Со своей стороны, это позволяет привлекать большее финансирование, получать более высокие прибыли, быстрее развиваться и создавать новые яркие продукты», — резюмирует специалист.