bill_line — молодой украинский финтех-бренд с большими амбициями. За почти три года компания заполучила в партнеры крупного украинского ритейлера eStore и популярную криптобиржу. Их платежное решение решает одну из главных «болей» бизнеса — сделать checkout-страницу простой и удобной. dev.ua рассказывает об истории компании, ее основных достижениях и команде.
bill_line — молодой украинский финтех-бренд с большими амбициями. За почти три года компания заполучила в партнеры крупного украинского ритейлера eStore и популярную криптобиржу. Их платежное решение решает одну из главных «болей» бизнеса — сделать checkout-страницу простой и удобной. dev.ua рассказывает об истории компании, ее основных достижениях и команде.
bill_line начинался как классический стартап: с идеи, которую решила реализовать команда друзей с разным опытом бизнеса, но общим желанием сделать крутой проект. СЕО bill_line Артем Ляшанов вспоминает о старте:
— Они были готовы поддаться на мою авантюру и зайти в проект, у которого на первоначальном этапе были сугубо номинальные зарплаты и не было однозначного будущего.
После нескольких лет в финтехе Артем работал с технической стороной платежей как в банках, так и в небанковских учреждениях — он решил запустить собственную финтех-компанию и сделать акцент на саппорт и коммуникацию с бизнесом.
bill_line построили на деньги друзей семьи. Он рассказал им о своей идее, они выделили 100 000 грн инвестиций. Их оказалось достаточно для запуска первых процессов.
В компании признаются: если бы не COVID-19, темпы роста бизнеса были бы значительно ниже. Но именно в 2020 году случился большой бум на онлайн-платежи: люди проводили больше времени дома, а платежные привычки смещались в сторону оплат картой, а не физических походов в ТРЦ, магазины. Это наблюдалось по всему рынку: в ноябре 2020 года Mastercard сообщала о 45% роста безналичных онлайн-оплат по разным категориям, а в отдельных сферах (продукты питания) — наблюдался двукратный рост.
За 2021 год bill_line сформировали небольшое, но стабильное партнерское комьюнити вокруг своего платежного решения, и готовились к большим изменениям в 2022-м. Но началась война.
Большинство партнеров компании находятся в Украине, но их фокус работы — преимущественно на западных рынках. Поэтому бренду удалось сохранить финансовые показатели и даже показать рост. По этой же причине с конца весны bill_line активно развивает международное направление.
Мы растем от задачи к задаче: когда видим, что увеличивается нагрузка, нанимаем людей. Сначала нас было пятеро, росли по 10 человек в год. Сейчас в команде 35 человек, мы снова расширяемся и ищем новых сотрудников
bill_line разрабатывает и развивает платежные решения для бизнеса. Их основной продукт — интернет-эквайринг с глубокими внутренними настройками по кастомизации.
Главные платежные задачи партнеров на международном рынке — это не только высокая конверсия. Среди главных запросов:
Кроме того, в странах ЕС сейчас растет спрос на финтех-услуги, к которым украинский клиент уже привык, но в силу консервативного транзакционного бизнеса еврозоны это ново там. Речь идет прежде всего о более широком использовании p2p-переводов, а также о более активном внедрении оплаты картой в мелких торговых сетях или развитии cashless-оплат в государственном секторе.
Европейские финтех-стартапы развивают этот рынок, и bill_line хочет быть одним из платежных бизнесов, который станет решением этой задачи.
Именно поэтому продукт кастомизируется под каждого клиента. Но в нем есть набор характеристик, которые актуальны всегда. По словам команды bill_line, у них более качественная техническая связь между банками-эквайерами и онлайн-мерчантами.
Что это значит? Например, у пользователя не прошел платеж, bill_line сразу предлагает альтернативу и объясняет, по какой причине произошла ошибка. Если во время оплаты банк не может обработать платеж, bill_line сразу меняет его на другой банк-эквайер, тем самым завершая оплату. Это называется «каскадирование транзакций».
Если ошибка оплаты заключается в нехватке средств, система сообщает об этом пользователю: предлагает уменьшить корзину, чтобы завершить платеж. Иногда ошибки происходят при вводе реквизитов. bill_line использует технологию LUNA, которая позволяет на этапах ввода данных банковской карты проверить, валидна карта пользователя или нет.
Среди основных клиентов магазина — онлайн-ритейл, криптовалютные проекты, а также интернет-провайдеры и даже банки, которые проходят цифровую трансформацию. Клиентов тут называют партнерами: в рамках обновленной бизнес-стратегии компании принцип работы с мерчантами назвали Partner Care. Он включает в себя полноценное взаимодействие bizdev-, support-, legal- и finance-отделов для комфортного и продуктивного развития мерчанта в рамках платежного решения от bill_line.
Одним из таких первых партнеров bill_line был eStore: bill_line увеличил его success rate на 26%.
Этот партнер смотивировал нас доработать протоколы взаимодействий и более качественно подходить к нашей работе. Например, до этого мы описывали возникающие между нами и банком-эквайером ошибки общими фразами — так, как обычно делают на рынке. Если у вас не получается провести платеж, вам просто пишут «Ошибка». А что за ошибка, никто не скажет. Мы начали их все детализировать и вычитывать, чтобы можно было с ними работать и объяснять пользователям, что не так с их платежами.
А с криптобиржей bill_line отрабатывала каскадное проведение платежей, о котором упоминали выше. Это когда при оплате банк не может обработать платеж, и система отправляет его на обработку в другой банк.
Тем самым пользователь, не уходя с платежной страницы, ждет на 10–15 секунд дольше, но при этом остается в рамках одной сессии и успешно завершает платеж. Средний рост количества успешных платежей в этом кейсе составил чуть больше 32%.
Помимо хороших кейсов, были и негативные. При работе с одним из брендов микрокредитования в bill_line допустили ошибку и начислили пользователям платежи дважды. Ожидать возврат от них было практически невозможно.
Этот тип транзакций внутри международных платежных систем также не подразумевал возврата платежа. Он доходил до физического лица в директивном порядке и списанию не подлежал. Особенно сложный кейс — когда платеж прошел в рамках двух разных банков. Отозвать такую транзакцию практически нереально.
Но благодаря партнерским взаимоотношениям со своими банками-эквайерами bill_line удалось достичь 95% возвратов всех ошибочных платежей.
— У нас с ними прозрачные отношения, к тому же мы все — коллеги по цеху — и с пониманием относимся к подобным прецедентам. Когда мы допускаем ошибку, она за секунду превращается в деньги. Но без них невозможно. Не ошибается тот, кто ничего не делает. А мы — компания, которая развивается, растет и допускает эти ошибки во благо завтрашнего дня.
Раз в квартал bill_line проходит сертификацию PCI DSS первого уровня — это стандарт безопасности данных платежных карт, который подтверждает, что они не нарушают безопасность пользовательских данных и никуда их не передают. Сертификат первого уровня выдается тем, кто проводит от 6 млн транзакций в год и кто может подтвердить качество предоставляемого сервиса и безопасность инфраструктуры: то есть подтвердить соответствие 12 основным требованиям безопасности платежей и проходить ежегодные QSA-аудиты и ежеквартальные ASV-сканирования.
Кроме этого, у bill_line есть наработанная база данных и собственные блеклисты, которые позволяют по поведению пользователя на платежной форме определить, не мошенник ли он. К примеру, удается ли юзеру с первого раза пройти 3D-secure, с какого IP-адреса он пришел. Если это IP-адрес из даркнета, его не процессят. Также bill_line анализирует фамилию, имя и номер банковской карты своего пользователя.
Если у нас мерчант продает товары или оказывает услуги в Украине, то маловероятно, что к нему приходит поток канадских пользователей и оплачивает у него что-то на сайте. Мы настраиваем и конфигурируем терминалы таким образом, что это позволяет отсечь высокорискованные географии.
Изначально команда bill_line формировалась из людей с опытом в транзакционном бизнесе — первое время после запуска за множество процессов мог отвечать один человек, поэтому важно было прекрасно понимать все нюансы этой специфической ниши.
Однако сейчас команду собирают из непрофильных людей, предпочитают обучать и развивать новые таланты.
Основная фишка команды — она обучаема и способна это делать быстро. Именно скорость обучения и быстрота адаптации, а не багаж знаний, стали ключевыми навыками сейчас. Знания могут стремительно устаревать или становится нерелевантными. Наша задача — быть быстрее этих изменений.
Сперва в команде работало всего 5 человек. Сегодня в команде уже 35 специалистов.
Также в bill_line есть отдельная команда по тестированию, которая занимается кастомными решениями: адаптирует платежную форму под каждого клиента с учетом любых пожеланий мерчанта, от измененного UX/UI-дизайна до всевозможных нагрузочных тестов.
В будущем планируют сформировать полноценный департамент финансового мониторинга (сейчас в компании этот вопрос ведет один человек) — в компании уже анализируют IP-адрес, географию, имя и номер банковской карты пользователя — и таким образом определяют мошенников.
До сентября этого года в bill_line был «семейный» подход к сотрудникам: «всех жалели и все всем прощали». Но потом пришли к выводу, что это нечестно по отношению к тем людям, которые более результативны.
— Для того, чтобы достигать звездных результатов, должна быть хорошая команда. В такой, семейной, команде звездным игрокам работать некомфортно, особенно если в ней присутствуют чьи-то родственники. Если ты хочешь быть частью команды, ты должен ей соответствовать, а не просто быть хорошим другом во время застолья. После принятия этого решения никого не уволили. Это не про резкое изменение, а про понимание того, что от решения каждого сотрудника зависят результат всей команды.
Офисная культура была важной частью команды bill_line — после карантинных ограничений многим не хватало социализации. Компания ответила на это регулярными тематическими вечеринками по пятницам.
Компания вернулась к офисному режиму в октябре. После начала атак россии на энергетическую инфраструктуру офис превратили в настоящую автономную крепость.
На локации установили две линии интернета Starlink, мощный генератор, сделали запас воды и еды, а также оборудовали надежное укрытие со спальными местами — на случай, если придется буквально жить в офисе. Кроме этого, у С-level-менеджеров также есть Starlink и спутниковые телефоны.
bill_line по-прежнему расширяет команду. Сейчас они нанимают fintech-разработчиков и юристов.
Комментарий скрыт за нарушение правил комментирования.
П. 4.1.2. Угода користувача — https://dev.ua/pages/agreement