«Ты перестаешь полировать болты и в этот момент ты начинаешь бронзоветь — и тебя съедят челленджеры». Соучредитель monobank Олег Гороховский об IT, развитии финтехуба, банкоматах и конкурентах

Сколько стоит monobank

В нашем случае оценивается финтехпроект monobank. Он не обременен классическими для банков историями, связанными с корпоративным портфелем, сформированными резервами, какими-то залогами и прочей традиционной банковской атрибутикой. Есть же аналоги (Revolut, Тинькофф, Kaspi), которые тоже банки, у них есть банковская лицензия — но банками они не являются.

Fintech Band — это IT-компания, у нас есть отдельная отчетность. Мы отдельный самостоятельный налогоплательщик, и достаточно большой. У нас был значительный уставный капитал, им мы финансировали проект до момента выхода на окупаемость. Когда проект начал генерировать прибыль, мы расформировали уставный фонд, который был сформирован на момент создания компании, потому что нам хватает текущей операционной прибыли.

Доля monobank в доходах Универсала — более 90%.  Мы имеем сегодня MAU на уровне 90%. То есть из клиентской базы в 4,8 млн клиентов 90% ежемесячно ходят в приложение. Это выше, чем MAU у топовых мировых игроков.

О продаже mono

Так, переговоры были. Мы вели переговоры, но я не очень хотел бы погружаться в их детали: там есть определенные NDA, которые не дают мне права об этом говорить. Но переговоры были.

То была не Альфа, а группа иностранных инвесторов. В ее составе были очень знаковые инвесторы, и это была бы крутая возможность и достаточно громкая сделка для Украины. Но, в конце концов, мы решили не продавать проект. Потому что бизнес monobank сегодня растет.

О роли Тигипко

Мы 50:50 (с Сергеем Тигипко) владеем торговой маркой. Универсал Банк принадлежит на 100% Сергею Тигипко, и у него роль в проекте достаточно весомая. Во-первых, он очень опытный банкир и имеет серьезную компетенцию и экспертизу. Во-вторых, вклад Универсал Банка в проект очень значим: весь регуляторный блок, учетный блок, весь блок, связанный с операционным днем, весь блок, связанный с Нацбанком, оценке рисков, блок, связанный с комплаэнсом — это делает Универсал Банк как партнер. И делает достаточно профессионально.

Все имеют право вето, все умные люди. Каждого умного человека, кому есть что сказать в нашем проекте, мы слышим. Каждый из партнеров мог и может сказать, что он не хочет продавать.

О новых партнерах и рисках от НАБУ

(Алексей Дубилет и Евгения Кривенко — новые партнеры Гороховского после того, как против экс-главы правления Приватбанка Александра Дубилета и его заместителя Владимира Яценко начато расследование).

Они — пассивные инвесторы. Сейчас активно проектом занимаются три человека. Я, Михаил Рогальский и Вадим Ковалев. Вадим Ковалев имеет очень серьезную компетенцию в блоке кредитных рисков, в работе с данными, расчетным путем — это блок, в котором он гуру. Михаил Рогальский известен — он, кстати, кроме Монобанка много времени тратит на наш английский проект, то есть и занимается mono, и Англией.

О борьбе за комиссию 

Мы проиграли битву (за размер интерчейнджа), потому что проиграли наши клиенты. В самом начале дискуссии по поводу интерчейнджа я писал, что в конце концов проигрывают клиенты, поскольку банки — не благотворительные организации и не будут работать себе в убыток. Мы понимаем, что банки просто переложили проблему на клиентов. 

Мы снизили кэшбэки, но их снижение, кстати, не покрывает все расходы от интерчейнджа. Потому что кэшбэки распространялись лишь на некоторые категории покупок. А интерчейндж нам снизили по всем транзакциям по нашим картам. Поэтому мы потеряли больше, чем компенсируем.

О собственном эквайринге

Мы поняли, что когда так отрегулировали эквайринг, мы пойдем заниматься эквайрингом. Мы начали развивать это направление и хотим сделать эквайринг настолько дешевым, чтобы этот вопрос уже больше не стоял. У нас будет BNPL — сервис buy now, pay latter — когда ты можешь просто оплатить покупку, а деньги с тебя спишутся на 30-й день.

Мы сделали предварительный заказ на эквайринг, собрали 6000 заявок. Мы начали постепенно выходить из предварительного заказа и отдавать этот эквайринг клиентам. Сегодня это уже более 1300 клиентов, которые пользуются нашим продуктом. Мы подключаем и к наземному эквайрингу, и к интернет-эквайрингу, а в декабре начали довольно активно заключать договоры на BNPL — уже около 100 договоров заключено.

О конкуренции

«Сильпо» впервые говорил о том, что он раздает свои карточки клиентам, еще лет пять или шесть назад. Свой финсервис разрабатывает и Rozetka. Новая почта имеет финкомпанию, которая, кстати, один из крупнейших операторов платежей. АТБ сделал карту с Авалем. Все пытаются зайти в финтех. Эта история началась довольно давно. Когда-то, помню, банки имели страшилку, что мобильные операторы станут банками.

Казалось, что им это сделать проще всего — у них даже биллинг есть, есть счеты внутри. Но что-то похожее на нормальный банк или платежный сервис (мобильным операторам — ред.) удалось сделать только в Пакистане или Бангладеш. Да и кенийская M-Pesa на платформе мобильных платежей сделала выдающуюся историю. Но это единичные примеры. 

О банкоматах

Мы уже привезли пилотную партию и заключили контракт на банкоматы. Сейчас мы пилим софт для них, и в первом квартале, по моему мнению, появятся и банкоматы monobank.

Мы делаем банкоматы кэш-ин. В Универсал Банке практически нет отделений, которые работают с большими суммами. Точнее, все отделения Универсала работают с большими суммами, но у него практически нет отделений (мы же банк без отделений). А у нас достаточно много вкладчиков, и вкладчики имеют большие суммы. Это удобно для крупных вкладчиков и для выдачи крупных сумм вкладов. 

Мы показываем, что банкоматы monobank есть, можно в любой момент снять деньги или внести. Для нас это не очень большая проблема, мы имеем невероятный уровень кешлесу для наших клиентов, он превышает 90%. Это процентов на 30 выше, чем у следующего игрока.

Самые первые банкоматы поставим по Киеву, потому что у нас очень серьезная концентрация клиентов в столице, около 35% — киевляне.

Сколько айтишников в mono

У нас работает более 160 человек в IТ. Там есть разные квалификации. Разработчиков у нас относительно немного — около 25 фронтальных разработчиков. Бэк-команда более 115 человек, еще есть дизайнеры, тестировщики. Они постоянно прибывают. Но IT много не бывает.

Сейчас серьезный дефицит айтишников на рынке, они уже как рок-звезды. К тебе за объявлением о работе никто не приходит: если ты размещаешь вакансию, по ней никто не обращается, надо самому искать, как селекционер футболистов.

Надо перекупить IТ-специалистов, поставить им какие-то условия, чтобы они захотели идти к вам — им уже заранее выплачивают зарплату, и варианты дают. Но все равно специалисту нужно влиться в команду. А джуна ты не возьмешь, потому что джун отвлекает квалифицированных сотрудников на учебу, а ты не можешь ему пока сами проекты давать — он как птенец. А сеньоры, мидлы и лиды — это уже сложно. К тому же мы еще платим выше рынка, а рынок растет очень активно.

О торговле акциями

В январе мы начнем продажу акций. Даже думаю, что в начале января. Мы начнем с бумаг S&P 500 и очень простого, удобного и понятного интерфейса, как их купить. Мы производим продукт для неквалифицированных инвесторов. И он назрел — ставки по депозитам низкие, а вокруг множество новостей о том, как растет Tesla и как растет рынок ценных бумаг. Все клиенты хотят купить себе немного Apple или Tesla — и мы хотим им дать такую возможность.

Мы делаем продукт для клиентов с маленькими чеками и рассчитываем на средний чек около $1000. Если дело пойдет в этом сегменте, это и есть правильный продукт для покупки акций.

О бенчмаркинге для mono

Сейчас всех сильно вдохновляет история с Kaspi — именно потому, что им удалось получить лидирующие позиции в трех важных сегментах: маркетплейс, карты, кредитование и платежи. Сейчас они еще занимают сегмент путешествий, сделали приложение, которое похоже на операционную среду и клиенты проводят в нем много времени. Они сделали SuperApp, который оценили инвесторы. Оценка Каспи в 18-тимиллионном Казахстане всех впечатляет. Это очень крутая история: $23 миллиарда. Они доходили до оценки $27 миллиардов на пике. Это просто невероятные цифры для Казахстана, да и вообще не только для Казахстана, но и для Украины это была бы заоблачная сумма.

О покупке Kaspi украинской Rozetka

Даже если у них срастется с Rozetka, а вероятность этого достаточно высока, по моей информации, Украина — не Казахстан.

Здесь, в Украине, есть нормальный е-commerce.

Но даже если выйдет с Rozetka, я не очень понимаю, почему это должно сильно отличаться от активности Сільпо с раздачей карт клиентам.

Ну дадут они карточку, с которой можно будет получать кредиты при покупках на Rozetka. Но сегодня у украинцев куча карточек, на которых можно покупать в беспроцентный кредит где угодно, не только на Rozetka. Украинский рынок достаточно развит и по многим параметрам считается одним из самых прогрессивных и продвинутых — это достаточно серьезный уровень и для Европы, и для мира.

Бронзоветь большому игроку очень легко — ты прямо не заметил, как уже начинаешь лениться, ты перестаешь полировать болты и в этот момент ты начинаешь бронзоветь — и тебя съедят челенджеры.

О криптокартах

Мы сказали, что дадим возможность нашим клиентам покупать криптовалюту через банк — и, что очень важно, только эту криптовалюту, купленную через банк, клиент сможет через банк продать.

Мы сделали все в виде платформы, к которой могут подключиться все игроки, все банки. Тогда мы могли бы сделать так, чтобы все операции с криптой попали в легальное поле. Ведь когда деньги входят в банковскую систему — здесь все более или менее прозрачно, банки уже научились и происхождение выяснять, и понимать суть операции.

То есть клиент внес деньги, купил на них крипту, эта крипта видна у него на бирже, ты можешь с ней делать все, что угодно — другие криптовалюты покупать, хранить и тому подобное.

Тогда эти деньги могут попасть и под налогообложение, ни о каком теневом обороте не может быть речи, ибо это те биткоины, происхождение которых нам понятно. И если бы все банки присоединились к этому, то это сделало бы этот инструмент очень понятным и прозрачным.

Мы описали эту схему Национальному банку и просто попросили их сказать, нарушаем ли что-то, на их взгляд, или нет. Ветированный президентом закон о виртуальных активах позволяет здесь появляться криптобиржам. А криптобиржи существуют и без украинского разрешения. 

Никто не мешает клиентам покупать бумаги на глобальных площадках без волеизъявления регулятора. И так же здесь. Можно купить криптовалюту и без легализации активов. К тому же в том формате, который мы предложили, — там нечего легализовать.

О сервисах за рубежом

Наш Koto в Великобритании стартовал, выдано около 20 000 карт и сейчас мы решили сделать небольшой pivot, меняем продукт на более привычный. Мы попробуем его продавать в сегменте клиентов, которые пока не сформировали кредитную историю и которым классические банки не выдают кредиты. Англия — сложная и такого потрясающего успеха, как в Украине, мы там не ожидаем. Но это отличный опыт. И рано или поздно, я уверен, что у нас там все получится. Мы занимаемся Англией и пока другие рынки не рассматриваем, потому что, во-первых, еще в Украине очень много чего надо сделать — мы прошли где-то треть пути. А следующие две трети пути сложнее. Мы хотим 10-15 миллионов клиентов. Лучше 15.

Во-вторых, мы хотим все-таки не просто расти вглубь, но и вширь.

О вероятности запуска маркетплейса mono

Маркетплейс лучше покупать. Это быстрее. А может он появится и гармонично.

Вот, например, мы сейчас, выдавая за вакцинацию 1000 гривень от государства, поняли, буквально на позапрошлой неделе, что было бы круто дать возможность нашим клиентам эту тысячу сразу и потратить.

Например, сразу заключить договор с кинотеатром, с книжным сайтом или магазином, спортзалом, сетью, получить скидки для клиентов, сделать пакетное предложение — чтобы клиент мог в один клик потратить эту 1000 гривен. Ну чем это не маркетплейс? Просто это детский маркетплейс, но он пришел гармонично. Если это сработает, почему другие предложения не начать формировать.

О запуске мобильного оператора

Мы сказали, что если нас вдохновят те продажи, которые мы делаем сейчас с е-sim, то, возможно, мы вдохновимся и на создание оператора. Потому что операторы сегодня, как я уже сказал, есть комодитис: у клиента уже нет потребности в таком продукте, как мобильная связь — он требует без барьеров общаться, а потребности в продукте отпали.

Наше приложение сделано так, что клиентам в нем комфортно, разумеется, и они там проводят время. И если там появится, возможно, еще история об услугах связи, то там будет легче ее потреблять. Но это пока очень умозрительно.

О Дію City 

Конечно, Дія City нам интересно. Мы, по моему мнению, станем резидентами. Там интересная система налогообложения, там понятна прозрачная система оплаты для IT-специалистов. У нас куча айтишников. Конечно, мы пойдем туда.

История успеха или успешный хайп? За день «капитализация» Rozetka выросла до $10 млрд. При чем здесь Kaspi и monobank

По теме

История успеха или успешный хайп? За день «капитализация» Rozetka выросла до $10 млрд. При чем здесь Kaspi и monobank

Гороховский рекламирует пиво от monobank. Где попробовать пенное?

По теме

Гороховский рекламирует пиво от monobank. Где попробовать пенное?

Конкурент Binance и monobank. С 2022 года украинская криптобиржа Kuna изменит структуру

По теме

Конкурент Binance и monobank. С 2022 года украинская криптобиржа Kuna изменит структуру

Читайте главные IT-новости страны в нашей телеграмме

По теме

Читайте главные IT-новости страны в нашей телеграмме