В Україні досі немає регулювання крипти, яке б дало змогу швидко заводити та виводити кошти в фіат. Через це в людей, які мають справу з криптовалютами, часто є багато питань і побоювань: як безпечно купувати та зберігати власні криптоактиви.
В Україні досі немає регулювання крипти, яке б дало змогу швидко заводити та виводити кошти в фіат. Через це в людей, які мають справу з криптовалютами, часто є багато питань і побоювань: як безпечно купувати та зберігати власні криптоактиви.
Новини у стрічках не додають оптимізму. Є багато випадків, коли людина, яка зацікавлена в купівлі коїнів, довірила свої гроші шахраям, які пропонували вигідний курс або ж зручні умови входу в крипту.
І йдеться іноді зовсім не про маленькі кошти. Львів’янин на заправці Socar передав посереднику $300 тисяч, щоби той купив для нього біткоїни. Посередник виявився шахраєм і зник.
Як з’ясувалося, немає достатньо обізнаності в цій темі навіть у представників із такої сфери як IT.
На сайті DOU одна зі свіжих тем — «Як купити крипту» — набрала вже понад 100 коментарів. Обговорення йде дуже жваво.
Разом зі співзасновницею та CTO криптогаманця з вбудованою криптокарткою Trustee Ксенією Житомирською ми проговорили два головні питання: як купити крипту і як її потім зберігати.
Отже, поїхали.
Це дійсно так. Немає такого обмінника, у якого можна перевірити офіційну ліцензію й бути впевненим на 100%. Але Ксенія нагадує, що є відгуки, є репутація гравців. І з цими даними непогано було б ознайомитися перед тим, як обмінювати гроші. Але навіть якщо відгуки нормальні, однаково не треба тиснути на педаль газу. Треба ще трохи поресерчити альтернативні можливості. Чому? Про це — далі.
Перша причина, чому обмінники більш немає сенсу шукати — бо є більш простий спосіб обмінювати крипту на фіат. Це криптокартки. Вони працюють майже так само, як і звичайні карткові рішення українських банків, і також прив’язані до платіжних систем Visa/Mastecard.
Ми вирішили розписати, які умови пропонують найпопулярніші серед українців криптокартки.
Фактично це екосистема, яка складається з гаманця та картки. Якщо ви хочете інвестувати якісь гроші в крипту, а потім швидко знімати та витрачати зароблене — це найкращий варіант.
Окрім криптовалют і євро (що можуть інші картки), Trustee Plus підтримує ще й гривню, а також казахський тенге.
Підтримка користувачів в Україні здійснюється українською: усе підкажуть, покажуть, пояснять.
На гаманець легко переказується або криптовалюта, або гривня, за яку купується криптовалюта.
Коли курс виріс, можна вивести кошти в гривню. До речі, може, це робити й не потрібно. Бо один із трьох (BTC, ETH, USDT) крипторахунків напряму прив’язується до карти, вона додається в Apple/Goolge Pay. І можна йти по магазинах і ресторанах, оплачуючи всі покупки одним кліком і не думаючи про обмін крипти.
Замовити картку можна без проблем в Україні, на своє ім’я, коштує це 10 євро. Причому обслуговування обійдеться в нуль гривень, як у принципі й поповнення балансу криптою, розрахунок в офлайні та онлайні.
Зі звичайної гривневої картки monobank можна перевести на Trustee Plus від 1000 грн. Якщо рахунок відкритий у євро — від 500 грн. Конвертація криптовалюти в євро буде коштувати 0,5% від транзакції.
Wirex card — безплатний мінімальний кеш у банкоматі
Картка випускається в партнерстві з Mastercard.
З 15 квітня 2022 року українці, які через війну перебувають у країнах Європи, можуть без обмежень користуватися Wirex App та оформлювати фізичні картки Wirex, які надають можливість сплачувати товари та послуги криптовалютами й традиційними грошима — раніше такий функціонал продукту був доступним лише громадянам країн ЄС.
Картку Wirex можна замовити безоплатно.
Не стягуватиметься комісія за використання картки в банкоматах. Але є умова: треба дотримуватися місячного ліміту на зняття коштів у розмірі 400 євро.
За добу з картки можна зняти 500 євро без комісії. Якщо більше — знімається вже 2%. А щоденна максимальна сума розходів — 30 000 євро. До речі, стільки ж складає й щомісячний ліміт.
Кешбек — до 8%.
Криптовалюти, які підтримує картка: BTC, LTC, ETH, XRP, WAVES, WOLLO, DAI, NANO, XLM і Wirex Tokens. Фіатні валюти: євро, фунт стерлінги та USD.
Binance Card — варіант для біженців
Головний мінус у тому, що територіально в Україні її відкрити не вийде. Вона доступна тільки для резидентів ЄС. Однак якщо ви український біженець, у вас є можливість замовити карту в одній із країн Європейського союзу. Тобто можна попросити людину, яка, наприклад, тимчасово перебуває в Польщі зареєструвати акаунт у Binance й оформити її на його ім’я.
До Apple Pay цю картку прив’язати не можна. Вона працює тільки з Google Pay й Samsung Pay. Кешбек — до 8%. Але щоб отримувати такий великий кешбек, треба тримати доволі велику суму на своєму акаунті. Середньомісячний баланс повинен бути не менше 500 євро.
8700 євро — ліміт на витрати за один день. А зняти за добу можна не більш як 290 євро.
Криптовалюти, які підтримує картка: BNB, BUSD, USDT, BTC, SXP, ETH, EUR, ADA, DOT, XRP, AVAX, SHIB, LAZIO, PORTO, SANTOS.
Картки, як правило, списують відсоток за обмін на фіат, і це не подобається пересічним користувачам. І деякі з них починають шукати місце, де вони зможуть обміняти крипту за найкращим курсом.
Логіка та ж сама, що й при обміні звичайних валют — у цьому обміннику долар на 2 копійки дешевше. Тож люди йдуть на p2p, на біржі або навіть шукають «вигідні криптообмінники» самостійно — через Google, через знайомих.
«Я інколи проводжу експерименти. Нещодавно спробувала перевезти крипту в кеш, у долари, а потім продати ці долари. Знаєте, скільки я витратила? Цілий день! Я їздила кудись, щось купила. Зекономила 700 гривень у фінальному результаті. Я, звісно, розумію, що, може, для когось це дуже суттєва економія. Але задоволення точно не для всіх», — підкреслює Ксенія.
Крім фізичної незручності таких операцій, є до того ж ще великий ризик нарватися на аферистів або на майданчики, які підтримують русню. І цей ризик набагато вищий, ніж у випадку з фіатними обмінниками, де хоча б діє державне регулювання, що збільшує рівень безпеки клієнтів.
Звісно, все залежить від суми, і якщо ви криптомільйонер і хочете вивести велику суму, то, може, і є сенс шукати, де буде дешевше.
«Але якщо це сума близько 3–4 тисяч доларів, і ви будете кожен раз робити зайві рухи, як на мене, це занадто багато стресу», — підкреслює Ксенія.
На маленьких сумах краще мати швидкість і оперативність, ніж суєту. Екосистема Trustee, що включає некастодіальний криптогаманець Trustee і платформу цифрових фінансів Trustee Plus, якраз це і може забезпечити. Операції з криптою перетворюються на рутинні події, на кшталт операцій зі звичайною фіатною картою, яких людина просто не помічає.
Ксенія додає, що для клієнтів Trustee все працює набагато простіше. «Навіть якщо треба кеш — можна написати в наш саппорт і дізнатись, як його отримати», — наголошує вона.
Як каже Ксенія, Trustee уже давно на крипторинку, а перші користувачі були криптоентузіастами.
«І тому в нас зі всіма більш-менш значними гравцями є якісь зв’язки. Тобто ми не інтегруємо, умовно, всі 150 наявних обмінок. І якщо там обмінка починає не дуже добре ставитися до наших користувачів, то ми її відключаємо від себе», — каже CTO Trustee.
По-перше, немає ніякої гарантії, що під іншим peer, із яким ви обмінюєтеся, не приховується нечесна людина. Сам майданчик не може надати вам 100% гарантії щодо угоди.
По-друге, Binance до недавнього часу працювала у рф. Хоча нещодавно все ж таки заявила про продаж свого російського бізнесу компанії CommEx.
І по-третє. «Binance може співпрацювати з податковими, бо я знаю, що вони співпрацюють з усіма органами навіть без офіційних запитів», — підкреслює Ксенія.
Ксенія нагадує, що, щоб купити крипту, також можна звернутися до майнерів, які видобувають монети. Наприклад, якщо є знайомі майнери, то можна звернутися до них і запропонувати викупити їхню винагороду.
Ще один спосіб затаритися криптою — запитати, чи не отримає хтось із ваших знайомих зарплату у криптовалюті. Особливо часто це буває, коли людина працює у сфері гемблінгу.
У принципі, зрозуміло, що під час такої операції немає жодної гарантії. Але це ще не саме страшне. Іноді можна нарватися на банальний гоп-стоп.
«Я знаю історію, коли люди, які мали в гаманці, скажімо, 10 біткоїнів, приходили на зустріч і хотіли продати тільки один біткоїн. Покупці бачили, який у людини на гаманці залишок і казали: „Решту 9 платиш нам за вихід“», — згадує криптопідприємниця.
У застосунках звичайних цифрових банків для підтвердження входу використовується пароль, а також смс. За таким самим принципом працює і додаток Trustee Plus, що не дуже відрізняє його від застосунку Монобанку чи Привату.
Питання безпеки лежить у зовсім іншій площині. А саме: як власник гаманця в принципі піклується про власну кібергігієну.
«Якщо ваш телефон підхопив вірус, рецепт один — не завантажуйте якусь гидоту на телефон. Бо коли ти вводиш сід-фразу на телефоні з вірусом, ніхто не може гарантувати тобі безпеку, крім тебе самого», — підкреслює Ксенія.
До речі, за даними НБУ, понад 50% усіх кібершахрайств в Україні у 2022 році відбулися не через якісь там зломи, а за допомогою соціальної інженерії. У такому випадку людина сама називає шахраю свої паролі, сід-фрази й так далі під впливом злочинця.
Ну добре, криту ми вже купили, вона в нашому гаманці. Наступне питання, як її безпечно зберігати: щоб ніхто не надурив і щоб не було зайвих складнощів.
Ксенія радить дотримуватися принципу «холодного і гарячого». Тобто великі суми можна тримати на депозиті, а гроші на щоденні витрати зберігати на карті.
«Великі суми краще зберігати на Trustee Wallet, там де зберігаються ваші ключі. А кошти на операційні витрати — на Trustee Plus, бо там можна підв’язати картку та спокійно витрачати на повсякденні потреби», — розповідає вона.
Сід-фраза, або фраза відновлення, — це резервна копія криптогаманця. У випадку втрати доступу до нього, фраза відновлення (використовується замість комбінації цифр) допоможе відновити доступ до всіх ваших криптоактивів. Вона генерується випадковим чином при першому налаштуванні веб або холодного криптогаманця (тобто гаманця на фізичному носії — на леджері).
Приклад сід-фрази: alpha afford bundle fit fatigue vast upper youth wood vacuum toddler skirt.
При довгостроковому зберіганні крипти можна розділити кошти на декілька сід-фраз. «Одну фразу можна дати, наприклад, батькам, і зберігати там певну суму, як-то кажуть, на чорний день, ще одну — наприклад, дружині на щоденні витрати», — каже Ксенія.
Якщо ви тільки тестуєте гаманці для зберігання крипти, використовуйте всюди різні сід-фрази. «Бо якщо є якась дірка, ви ніколи не здогадаєтеся, через яку саме з них втекли ваші дані», — підкреслює CTO Trustee.
Бо інколи люди використовують одну й ту саму фразу, а потім кажуть, що це Metamask зламали.
Якщо ваша сід-фраза у когось є, той хтось має повний доступ до ваших заощаджень. Це навіть не дублікат ключів. Якщо це дублікат ключів, то у вашій квартирі все одно можна змінити замок. А якщо ви дали віддали цифровий ключ, то це вже не тільки ваша крипта.
Коли ви вибираєте гаманець для довгострокових інвестицій, можна звернути увагу ще на той факт, чи він кастодіальний, чи ні. Наприклад, Trustee Wallet — це некастодіальний гаманець.
У чому різниця?
Некастодіальний гаманець не володіє вашим приватним ключем. А от, скажімо, ваш аккаунт Binance, навпаки, за своєю суттю є звичайним кастодіальним гаманцем. Тобто він володіє вашим ключем.
«Будь-яка біржа — це ваші ключі на ній», — попереджає Ксенія.
Некастодіальні гаманці потребують трохи більше досвіду в користуванні, але надають користувачеві більше можливостей для безпечного збереження активів.
«Сід-фразу потім сховати, видалити з усіх носіїв і так зробити для себе замкнутий сейф, який ви відкриєте, коли назбираєте, скажімо, 10 біткоїнів і скажете дітям: „Ось ваша спадщина“», — радить Ксенія.
Так сейф у вигляді сід-фрази може стати збереженням на навчання дитини або ж довгими накопиченнями на інші цілі.
До речі, мало хто знає, що в біткоїні є смартконтракти. Але вони там є. Завдяки цієї функції на збереженні можна поставити time hold. Наприклад, ви не хочете, щоб ці гроші стали доступні до повноліття ваших дітей.
Якщо ви зовсім заморочилися на безпеці своїх криптозбережень, можливо, вам слід дізнатися, що таке multisignature.
Що це означає? Що для кожної транзакції вам треба використовувати декілька ключів. Наприклад, два з трьох або ж три з чотирьох.
Чому не слід робити три з трьох? Бо тоді всі три ключа треба використовувати одночасно. А якщо один із них загубився?», — запитує Ксенія.
Multisignature — це доволі сильний захист. Бо якщо ключі будуть зберігатися у вашої мами, дружини й у вас, то якісь злочинці навряд зможуть вимагати їх одночасно.
Мультипідпис також може бути розподілений між декількома вашими девайсами: смартфоном, ноутбуком, планшетом.
Найімовірніше, вам знайома схема, за якою працюють традиційні банки. Банк збирає кредити й видає депозити. Фактично банк використовує ті гроші, які йому принесли клієнти для розвитку свого бізнесу. Але кожен банк повинен виконувати нормативи НБУ. Один із них — щоб на рахунку була резервна сума для того, щоб мати змогу повернути депозити, якщо виникла така раптова потреба.
На крипторинку, де немає такої жорсткої регуляції, а в Україні взагалі майже немає жодної, проєкти можуть, так би мовити, загратися з клієнтськими грошима.
«Ми не граємося з балансами юзерів. У нас є та ж сама політика на Trustee Plus, що на Wallet. Коли баланс усіх юзерів скласти, він буде реально співпадати з нашим балансом біткоїна. Чому це зроблено? Бо ти, коли починаєш гратися, то може закінчитись погано. Не можна гратися з грошима людей», — наголошує Ксенія Житомирська.
На жаль, дізнатися про те, що криптопроєкти гралися в інвесторів із балансами користувачів, наприклад, переводили кошти в інші валюти, щоб підстрибнути, можна дізнатися тільки після того, як стрибок не вдається й починається падіння.
«Клієнту проєкт „малює“, наприклад, USDT, а самі біток закупили. А що потім виходить? Біткоїн впав, а USDT треба віддавати? Звідки потім узяти ті гроші?», — розповідає CTO Trustee.
Тому завжди треба звертати увагу на репутацію проєкту і його фаундерів.
У фінтех бізнесі не рідкість, коли молодий проєкт стає здобиччю хакерів.
«Тому що будь-яка твоя помилка зразу помітна. Приходять шахраї й намагаються щось зламати. Смартконтракт із помилкою виклав — зразу прийшли люди та вкрали твої гроші», — каже Ксенія.
Тому більш надійними є зрілі проєкти, які вже пройшли через помилки й навчилися розбудовувати захист.
«Ми вже 6 років на ринку, що означає все-таки, що в нас усе працює безпечно. Бо якби не працювало, нас би вже не було», — підкреслює підприємниця.
Якщо ви розробник — у вас є більше інструментів для перевірки
Людям з ІТ, які мають досвід розробок, щоби переконатися в надійності рішення, можна приділити увагу тому, як воно взагалі написано, як часто відбуваються оновлення. Тому то є добре, коли рішення опенсорсне та про його хід справ можна почитати на тому ж GitHub.
Є в нас там, наприклад, один чувак, ми з ним бодаємося. Бо він каже, що в нас щось не так працює, як він вважає. І от на Github із цього приводу можна прочитати довжелезну переписку. І от у чому прикол: ця переписка вже свідчить про те, що ми щось робимо, вдосконалюємо, що це жива розробка, спілкування. Бо є гаманці, які взагалі не підтримуються. Чули про Tronlink, найбільш популярний Tron wallet? Так от, його оновлення вихідних кодів на Github останній раз відбулося роки 3–4 тому. А про офіційні оновлення його розробники повідомляють регулярно», — розповідає Ксенія.
Іншими словами, Tronlink може виявитися блекбоксом, і ти не знаєш, на якв сюрпризи від нього чекати. Бо користувачам-розробникам завжди спокійніше, коли вони розуміють, із чим мають справу.
Крипта дійсно може стати корисним і зручним інструментом накопичення коштів. Але, як, у принципі, і з фіатними грошима, з накопиченнями слід поводитися обережно. Краще спочатку провести власний ресерч доступних сервісів і не хапатися за перший знайдений в інтернеті. Також слід довіряти крипто-ресурсам, які вже мають репутацію, перевірену роками.
Якщо діяти так, то точно не доведеться скиглити, що вся крипта — це скам, а «мене ввели в оману». Безпека ваших накопичень залежить саме від вас, від вашої фінансової обізнаності, кібергігієни та просто уважності. А що таке крипта? Це просто іструмент, який добре працює у вмілих руках.
Wirex card саме картка не доступна Українцям. Тому перед друком краще перевіряти інформацію.