bill_line — молодий український фінтех-бренд із великими амбіціями. За майже три роки компанія залучила в партнери великого українського ритейлера eStore та популярну криптобіржу. Їхнє платіжне рішення вирішує один із головних «болів» бізнесу — зробити checkout-сторінку простою та зручною. dev.ua розповідає про історію компанії, її основні досягнення та команду.
bill_line — молодий український фінтех-бренд із великими амбіціями. За майже три роки компанія залучила в партнери великого українського ритейлера eStore та популярну криптобіржу. Їхнє платіжне рішення вирішує один із головних «болів» бізнесу — зробити checkout-сторінку простою та зручною. dev.ua розповідає про історію компанії, її основні досягнення та команду.
bill_line розпочинався як класичний стартап: з ідеї, яку вирішила реалізувати команда друзів із різним досвідом бізнесу, але спільним бажанням зробити крутий проєкт. СЕО bill_line Артем Ляшанов згадує про старт:
— Вони були готові піддатися на мою авантюру та зайти в проєкт, який на початковому етапі мав суто номінальні зарплати й не мав однозначного майбутнього.
Після кількох років у фінтеху Артем працював із технічною стороною платежів як у банках, так і в небанківських установах — він вирішив запустити власну фінтех-компанію та зробити акцент на сапорті та комунікації з бізнесом.
bill_line збудували на гроші друзів родини. Він розповів їм про свою ідею, вони виділили 100 000 грн інвестицій. Їх виявилося достатньо для запуску перших процесів.
У компанії зізнаються: якби не COVID-19, темпи зростання бізнесу були б значно нижчими. Але саме у 2020 році стався великий бум на онлайн-платежі: люди проводили більше часу вдома, а платіжні звички зміщувалися в бік оплати карткою, а не фізичних походів у ТРЦ, магазини. Це спостерігалося по всьому ринку: у листопаді 2020 року Mastercard повідомляла про 45% зростання безготівкових онлайн-оплат за різними категоріями, а в окремих сферах (харчові продукти) — спостерігалося зростання вдвічі.
За 2021 рік bill_line сформували невелике, але стабільне партнерське ком’юніті навколо свого платіжного рішення, і готувалися до великих змін 2022-го. Але розпочалася війна.
Більшість партнерів компанії перебувають в Україні, але їхній фокус роботи переважно на західних ринках. Тому бренду вдалося зберегти фінансові показники та навіть показати зростання. З цієї причини з кінця весни bill_line активно розвиває міжнародний напрям.
Ми ростемо від завдання до завдання: коли бачимо, що зростає навантаження, наймаємо людей. Спочатку нас було п’ятеро, росли по 10 людей на рік. Зараз у команді 35 осіб, ми знову розширюємося та шукаємо нових співробітників.
bill_line розробляє та розвиває платіжні рішення для бізнесу. Їхній основний продукт — інтернет-еквайринг із глибокими внутрішніми налаштуваннями з кастомізації.
Головні платіжні завдання партнерів на міжнародному ринку — це не лише висока конверсія. Серед головних запитів:
Крім того, у країнах ЄС зараз зростає попит на фінтех-послуги, до яких український клієнт уже звик, але через консервативний транзакційний бізнес єврозони це щось нове там. Ідеться насамперед про ширше використання p2p-переказів, а також про активніше впровадження оплати карткою в дрібних торгових мережах або розвиток cashless-оплат у державному секторі.
Європейські фінтех-стартапи розвивають цей ринок, і bill_line хоче бути одним із платіжних бізнесів, який стане розв’язанням цього завдання.
Ось тому продукт кастомізується під кожного клієнта. Але в ньому є набір характеристик, які є актуальними завжди. За словами команди bill_line, у них якісніший технічний зв’язок між банками-еквайрами й онлайн-мерчантами.
Що це означає? Наприклад, у користувача не пройшов платіж, bill_line відразу пропонує альтернативу та пояснює, чому сталася помилка. Якщо під час оплати банк не може обробити платіж, bill_line відразу змінює його на інший банк-еквайр, завершуючи тим самим оплату. Це називається «каскадування транзакцій».
Якщо помилка оплати полягає в нестачі коштів, система повідомляє про це користувача: пропонує зменшити кошик, щоби завершити платіж. Іноді помилки відбуваються під час введення реквізитів. bill_line використовує технологію LUNA, яка дає змогу на етапах введення даних банківської картки перевірити, чи валідна карта користувача, чи ні.
Серед основних клієнтів магазину — онлайн-ритейл, криптовалютні проєкти, а також інтернет-провайдери та навіть банки, які проходять цифрову трансформацію. Клієнтів називають партнерами: у межах оновленої бізнес-стратегії компанії принцип роботи з мерчантами назвали Partner Care. Він включає повноцінну взаємодію bizdev-, support-, legal- і finance-відділів для комфортного та продуктивного розвитку мерчанта в межах платіжного рішення від bill_line.
Одним із таких перших партнерів bill_line був eStore: bill_line збільшив його success rate на 26%.
Цей партнер змотивував нас доопрацювати протоколи взаємодій і якісніше підходити до нашої роботи. Наприклад, до цього ми описували помилки, що виникають між нами та банком-еквайром загальними фразами — так, як зазвичай роблять на ринку. Якщо вам не вдається провести платіж, вам просто пишуть «Помилка». А що за помилка — ніхто не скаже. Ми почали їх усі деталізувати та вичитувати, щоб можна було з ними працювати та пояснювати користувачам, що не так з їхніми платежами.
А з криптобіржею bill_line відпрацьовувала каскадне проведення платежів, про яке згадували вище. Це коли під час оплати банк не спромігся обробити платіж, і система відправляє їх в оброблення до іншого банку. Тим самим користувач, не залишаючи платіжну сторінку, чекає на 10–15 секунд довше, але водночас залишається в межах однієї сесії й успішно завершує платіж. Середнє зростання кількості успішних платежів у цьому кейсі склало трохи понад 32%.
Крім хороших кейсів, були й негативні. Під час роботи з одним із брендів мікрокредитування в bill_line припустилися помилки та нарахували користувачам платежі двічі. Чекати на повернення від них було практично неможливо.
Цей тип транзакцій усередині міжнародних платіжних систем також не допускав повернення платежу. Він доходив до фізичної особи в директивному порядку та списанню не підлягав. Особливо складний кейс, коли платіж пройшов у межах двох різних банків. Відкликати таку транзакцію практично неможливо.
Але завдяки партнерським взаєминам зі своїми банками-еквайрами bill_line вдалося досягти 95% повернення всіх помилкових платежів.
— У нас із ними прозорі стосунки, до того ж ми всі — колеги з цеху — і з розумінням ставимося до таких прецедентів. Коли ми припускаємося помилки, вона за секунду перетворюється на гроші. Але без них неможливо. Не помиляється той, хто нічого не робить. А ми — компанія, яка розвивається, росте та припускається цих помилок на благо завтрашнього дня.
Раз на квартал bill_line проходить сертифікацію PCI DSS першого рівня — це стандарт безпеки даних платіжних карток, який підтверджує, що вони не порушують безпеку даних користувача та нікуди їх не передають. Сертифікат першого рівня видається тим, хто проводить від 6 млн транзакцій на рік і хто може підтвердити якість сервісу та безпеку інфраструктури: тобто підтвердити відповідність 12 основним вимогам безпеки платежів і проходити щорічні QSA-аудити та щоквартальні ASV-сканування.
Крім цього, у bill_line є напрацьована база даних і власні блеклисти, які дають змогу за поведінкою користувача на платіжній формі визначити, чи не шахрай він. Наприклад, чи вдається користувачеві з першого разу пройти 3D-secure, з якої IP-адреси він прийшов. Якщо це IP-адреса з даркнету, її не процесують. Також bill_line аналізує прізвище, ім’я та номер банківської картки свого користувача.
Якщо в нас мерчант продає товари чи надає послуги в Україні, то малоймовірно, що до нього приходить потік канадських користувачів та оплачує щось на сайті. Ми налаштовуємо та конфігуруємо термінали так, що це дає змогу відсікти високоризиковані географії.
Спочатку команда bill_line формувалася з людей із досвідом у транзакційному бізнесі — спочатку після запуску за безліч процесів могла відповідати одна людина, тому важливо було чудово розуміти всі нюанси цієї специфічної ніші.
Проте зараз команду збирають із непрофільних людей, воліють навчати та розвивати нові таланти.
Основна фішка команди — вона навчається та здатна це робити швидко. Саме швидкість навчання та швидкість адаптації, а не багаж знань, стали ключовими навичками зараз. Знання можуть стрімко старіти чи ставати нерелевантними. Наше завдання — бути швидшими за ці зміни.
Спершу в команді працювали лише 5 осіб. Сьогодні в команді вже 35 спеціалістів.
Також у bill_line є окрема команда з тестування, яка займається кастомними рішеннями: адаптує платіжну форму під кожного клієнта з урахуванням будь-яких побажань мерчанта, від зміненого UX/UI-дизайну до різноманітних тестів навантаження.
У майбутньому планують сформувати повноцінний департамент фінансового моніторингу (зараз у компанії це питання веде одна людина) — у компанії вже аналізують IP-адресу, географію, ім’я та номер банківської картки користувача — і так визначають шахраїв.
До вересня цього року в bill_line був «сімейний» підхід до співробітників: «Усіх жаліли й усім усе пробачали». Але потім дійшли висновку, що це нечесно стосовно тих людей, які є результативнішими.
— Для того, щоб досягати зіркових результатів, має бути хороша команда. У такій, сімейній, команді зірковим гравцям працювати некомфортно, особливо якщо в ній присутні чиїсь родичі. Якщо ти хочеш бути частиною команди, ти маєш відповідати їй, а не просто бути хорошим другом для застілля. Після ухвалення цього рішення нікого не звільнили. Це не про різку зміну, а про розуміння того, що від рішення кожного співробітника залежить результат усієї команди.
Офісна культура була важливою частиною команди bill_line — після карантинних обмежень багатьом не вистачало соціалізації. Компанія відповіла на це регулярними тематичними вечірками щоп’ятниці.
Компанія повернулася до офісного режиму в жовтні. Після початку атак росії на енергетичну інфраструктуру офіс перетворили на справжню автономну фортецю.
На локації встановили дві лінії інтернету Starlink, потужний генератор, зробили запас води та їжі, а також обладнали надійне укриття зі спальними місцями — на випадок, якщо доведеться буквально жити в офісі. Крім цього, у С-level-менеджерів також є Starlink і супутникові телефони.
bill_line, як і раніше, розширює команду. Нині вони наймають fintech-розробників і юристів.
Коментар прихований за порушення правил коментування.
П. 4.1.2. Угода користувача — https://dev.ua/pages/agreement