Марія БровінськаГроші
19 березня 2025, 10:00
2025-03-19
«Ми не встановлюємо жодних обмежень для IT-фахівців у виборі технологій». Райф змінює правила гри у платежах: переказати кошти вже можна миттєво — за 10 секунд замість 15 і більше хвилин
Уявіть собі: ви щойно оплатили послугу, і кошти миттєво зарахувалися на рахунок. Жодних очікувань, жодних хвилювань — ви отримуєте квитанцію за пару секунд й рухаєтесь далі. А поруч інший клієнт, який скористався послугами банку без миттєвих платежів, уже 15 хвилин нервово оновлює додаток, очікуючи свої гроші. Це не фантазія, а нова реальність платежів в Україні.
Завдяки сервісу «Миттєві платежі» від Райфу, який працює на базі сервісу НБУ СЕП 4.1, клієнти можуть переказувати кошти на порядки швидше. Це революція на ринку фінансових послуг, яка ще рік тому здавалася недосяжною. Поки що сервіс підключений у 20 банках України. І Райф — один із перших.
dev.ua поспілкувався з Артемом Артемовим, директором департаменту ІТ розвитку платіжних послуг та Віталієм Борозенком, директором департаменту ІТ розвитку автоматизованих банківських систем та дізнався, як працює послуга Instant payments, що дає змогу переказати кошти буквально до 10 секунд від клієнта до клієнта, хто її впроваджував у Райфі та чому досі дуже обмежене коло банків може надати такий сервіс.
Уявіть собі: ви щойно оплатили послугу, і кошти миттєво зарахувалися на рахунок. Жодних очікувань, жодних хвилювань — ви отримуєте квитанцію за пару секунд й рухаєтесь далі. А поруч інший клієнт, який скористався послугами банку без миттєвих платежів, уже 15 хвилин нервово оновлює додаток, очікуючи свої гроші. Це не фантазія, а нова реальність платежів в Україні.
Завдяки сервісу «Миттєві платежі» від Райфу, який працює на базі сервісу НБУ СЕП 4.1, клієнти можуть переказувати кошти на порядки швидше. Це революція на ринку фінансових послуг, яка ще рік тому здавалася недосяжною. Поки що сервіс підключений у 20 банках України. І Райф — один із перших.
dev.ua поспілкувався з Артемом Артемовим, директором департаменту ІТ розвитку платіжних послуг та Віталієм Борозенком, директором департаменту ІТ розвитку автоматизованих банківських систем та дізнався, як працює послуга Instant payments, що дає змогу переказати кошти буквально до 10 секунд від клієнта до клієнта, хто її впроваджував у Райфі та чому досі дуже обмежене коло банків може надати такий сервіс.
Що таке миттєві платежі
Миттєві платежі — це новий вид послуги, який до серпня, згідно з вимогами Закону України «Про платіжні послуги», мають запровадити всі банківські установи України. Для користувачів нова послуга означає, що переказ має здійснюватися не більше ніж за 10 секунд — незалежно від дня тижня та часу доби. Клієнти можуть здійснювати платежі швидко, без зайвих затримок і стресу.
Райффайзен Банк одним із перших в Україні впровадив цю технологію.
«Ще нещодавно перекази між банками здійснювалися пакетно, у найкращому випадку раз на годину-дві. Банки обмінювалися файлами через автоматизовані системи в асинхронному режимі, і це означало, що платежі могли „зависнути“ на невизначений час. Але у 2020 році все змінилося — НБУ поставив чітку мету: зробити платежі миттєвими», — розповідає Віталій Борозенко.
Наразі, за його словами, реалізована дійсно нова технологія обміну СЕП 4.1, яка дає змогу організовувати платежі зі швидкістю до 10 секунд — згідно з вимогами законодавства України, що гармонізується з аналогічним у Європейському Союзі.
Фінустанова перейшла на онлайн-технологію СЕП нового покоління, яка надає банкам і бізнесу нові можливості та підвищує швидкість платежів, посилюючи конкуренцію на платіжному ринку.
Як працює миттєвий переказ?
У процесі переказу зазвичай залучені три сторони:
Банк-відправник
Система електронних платежів НБУ
Банк-отримувач
Завдяки новій інфраструктурі цей ланцюжок працює майже в реальному часі. Секунди — і кошти вже на рахунку отримувача, відправник також отримує підтвердження.
Артем Артемов пояснює: «Донині це було неможливо, а наразі ми майже в режимі реального часу можемо будувати різні сервіси за різними тарифами, з різною швидкістю. На поверхні те, що Національний банк якраз будує досить конкурентний сервіс, який може стати аналогом Visa і Mastercard».
Як Райф досягнув цієї швидкості
«Наша одеська команда успішно виконала усі бета-тести НБУ під час впровадження СЕП-4.1, — розповідає Віталій Борозенко, — ми йшли на крок попереду від більшості конкурентів та двічі отримували вітання від Національного банку».
100% інфраструктури побудовані без залучення зовнішніх підрядників. Використані сучасні технології: Java та Apache Flink, хмарні сервіси AWS, Kubernetes, Pengmut.
Кувати залізо, поки гаряче — чому не всі банки впровадили миттєві платежі
Розробка таких рішень потребує значних ресурсів і глибоких технічних компетенцій. Багато банків залежні від зовнішніх вендорів і не можуть швидко адаптувати системи. Райф же зробив ставку на inhouse-розробку, що дало змогу не лише швидко впровадити миттєві платежі, а й зробити потужний технологічний фундамент для подальшого розвитку та конкуренції на ринку цифрових фінансових послуг.
Робота над сервісом миттєвих платежів у Райффайзен Банку стартувала ще в листопаді 2023 року. «Ми почали з фундаменту — на рівні core banking вибудували наскрізний процес взаємодії із Системою електронних платежів (СЕП). Це означає, що сам механізм обміну даними з СЕП був інтегрований безпосередньо в ядро банківської системи», — розповідає Віталій Борозенко.
Щоб досягти оптимального рішення, команда пройшла три ітерації розробки. Загалом у процесі брали участь понад 12 команд. «Ми інвестували не лише в клієнтський досвід, а й у технологічну платіжну платформу — дуже великі зусилля протягом року були зосереджені у побудові платіжного ядра, оптимального антіфрод процесу, горизонтальному масштабуванню, швидкодії, безпеці та надійності», — зазначає Артем Артемов.
Розмір інвестицій у розробку instant payments банк не розкриває, проте підкреслює: паралельно з упровадженням нових продуктів активно розвиваються хмарні технології, мережеві рішення, мультиплатформна розробка та візуалізація даних.
«Наші команди мають доступ до всіх сучасних технологій, доступних у світі. Ми не встановлюємо жодних обмежень для IT-фахівців у виборі технологій, якщо це обґрунтовано», — додає Віталій Борозенко.
Впровадження сервісу миттєвих платежів стало не лише проривом у зручності для клієнтів, а й масштабним оновленням банківської інфраструктури.
Під час навантажувального тестування з Національним банком України автоматизована банківська система Райфу C-ISAOD опрацювала 645 тисяч миттєвих платежів за 10 годин, демонструючи високу стійкість до навантажень. Сьогодні сервіс уже активно використовують сотні клієнтів, а з серпня, коли миттєві платежі стануть обов’язковим стандартом, банк повністю готовий до масштабування навантаження без будь-яких операційних ризиків.
Що далі?
Поки більшість конкурентів лише шукають шляхи впровадження миттєвих платежів для фізичних осіб, Райф масштабує технології та готує запуск сервісів для юридичних осіб.
У банку вже аналізують, як змінюватимуться платіжні звички клієнтів у майбутньому. «Я впевнений, що ми стоїмо на порозі квантового стрибка. Трансформація платіжних звичок стане наступним етапом, і ми вже сьогодні інвестуємо в це, щоб отримати конкурентну перевагу на ринку у найближчому майбутньому», — зазначає Артем Артемов.
Три поради для тих, хто тільки планує впровадити миттєві платежі
Розвивайте технологічні компетенції всередині банку. Успіх залежить від сильної експертизи. Важливо мати фахівців, які можуть не лише реалізувати технологічні рішення, а й формувати стратегічне бачення цифрової трансформації, орієнтоване на потреби клієнтів.
Створіть команду, яка бере відповідальність.Ownership — це ключовий чинник. Збирайте людей, які поділяють бачення, горять ідеєю та готові швидко втілювати її в життя.
Інвестуйте в in-house розробку.Внутрішні технологічні ресурси дають гнучкість та незалежність від вендорів, що критично для швидкого впровадження та адаптації нових рішень.
200 айтівців Райфу створили мобільний суперапп для мільйона користувачів. Що є в застосунку, як він полегшує життя та кого шукають у когорту розробників MyRaif
Банк переїхав у хмару: що далі? Архітектор хмарних рішень Райфу — про виклики та рішення, що спростять управління хмарною інфраструктурою після міграції
