dev.ua продолжает серию материалов о личных финансах и финансовой грамотности. Наталья Билоконь, директор департамента платежей розничных клиентов Райффайзен Банка, рассказывает все о валютных банковских картах, платежах в разных валютах, и что нужно учитывать, чтобы сэкономить на комиссиях и конвертации при расчетах за рубежом.
dev.ua продолжает серию материалов о личных финансах и финансовой грамотности. Наталья Билоконь, директор департамента платежей розничных клиентов Райффайзен Банка, рассказывает все о валютных банковских картах, платежах в разных валютах, и что нужно учитывать, чтобы сэкономить на комиссиях и конвертации при расчетах за рубежом.
Открытие отдельных валютных карт может быть выгодно в нескольких случаях. Самыми распространенными причинами открытия таких карточек наряду с гривневыми являются:
При выборе валютных карт и платежных систем для путешествий в Европу, Азию, США, Мексику, Латинскую Америку или Ближний Восток важно учесть несколько ключевых факторов, чтобы обеспечить удобство, безопасность и экономию.
Во-первых, следует использовать карты международно признанных платежных систем. Visa и Mastercard широко принимаются почти во всем мире, включая Европу, Азию, США, Мексику, Латинскую Америку и на Ближнем Востоке. Они обеспечивают большую гибкость при совершении покупок или снятии наличных денег в банкоматах.
Во-вторых, следует знать, что American Express и Discover также являются международными платежными системами, но их принятие может быть ограничено в некоторых странах или регионах, особенно в Азии.
В-третьих, в Китае, например, популярны местные платежные системы Alipay и WeChat Pay.
В-четвертых, следует выбрать ту платежную систему, которая предоставляет больше бенефитов. Платежные системы или банки могут предоставлять дополнительные услуги и преимущества для международных путешествий, таких как страхование путешествий, доступ к сети банкоматов без комиссий и программы лояльности.
В-пятых, важно также обращать внимание на условия и тарифы для валютной карты, которые предлагает банк — есть ли комиссия за конвертацию, какая комиссия за получение наличных средств за границей.
При расчете за границей или при обналичивании за границей всегда нужно выбирать валюту страны пребывания (местную валюту). Для Польши это будут злотые, для Германии, Франции — евро, для США — доллары.
В случае, если выбирать национальную валюту (гривна) или доллар/евро для стран, где местная валюта не доллар или евро, такая операция будет проходить как DCC (Dynamic currency conversion). Для нее будет применяться дополнительная комиссия за конвертацию, которая будет добавлена в сумму сделки.
Размер комиссии может составлять от 3 до 10%. Поэтому при расчете следует обращать внимание на условия проведения операции.
Обычно операции по карточному счету проходят в два этапа.
Первый — это момент проведения самой операции пользователем карты, это обналичивание в банкомате, расчет в магазине и другие. В настоящее время банк-эквайер, обслуживающий терминал в магазине или банкомат, отправляет запрос банку-эмитенту, выпустившему карту, на проверку валидности карты, достаточной суммы средств и возможности проведения операции. В случае положительного ответа на счете блокируется сумма сделки.
Если операция проходила в Украине, то блокируется сумма в гривне, объясняет Екатерина Аршинникова, главная менеджер по развитию премиум пакетов и карточных продуктов Райффайзен Банка.
Если украинская карта рассчиталась за границей, то сумма блокировки от банка-эквайера приходит в долларе или евро, так как трансграничные расчеты между банками происходят в валюте. Далее в зависимости от валюты счета карты, сумма сделки конвертируется в гривну или другую валюту, являющуюся официальным платежным средством в конкретной стране, по коммерческому курсу банка. Екатерина приводит пример.
Например, гривневой картой рассчитались в Европе на 10 евро. В момент проведения сделки придет запрос на блокировку 10 евро.
Но для гривневой карты банк произведет конвертацию 10 евро в гривну по коммерческому курсу и заблокирует на счету гривну.
Если операция проводилась картой с валютой счета евро, то сумма 10 евро без дополнительной конвертации заблокируется на счете.
Но не все операции за границей проходят в долларах или евро. Расчет может быть произведен например, в чешской кроне. В этом случае сумма сделки в кронах конвертируется по курсу платежной системы в доллар или евро и сумма в долларах или евро приходит банку эмитента для блокировки на счете.
Второй этап операции — списание. Через 2–3 дня в банк посылается информация для фактического списания суммы операции со счета. Эти суммы банк для гривневых счетов конвертирует в гривну по коммерческому курсу на дату списания. И если курс изменился — увеличился или уменьшился, то соответственно сумма списания будет отличаться от суммы блокировки. Для валютных счетов просто списывается ранее заблокированная сумма.
На украинском рынке есть банки, которые производят списание после получения информации для списания, то есть через 2–3 дня после проведения операции. А есть банки, применяющие практику списания суммы операции изо дня в день.
Как отмечалось выше, двойная конвертация возможна, когда при проведении операций за границей или на зарубежных сайтах избирается валюта сделки гривна, или не местная валюта, например, в Польше — доллар. То есть операция DCC (Dynamic Currency Conversion). Вот еще несколько примеров от главной менеджерки по развитию премиум пакетов и карточных продуктов Райффайзен Банка Екатерины Аршинниковой.
Например, в Польше при расчете гривневой картой предлагаются две опции — операция в злотых или в долларах.
Если выбрать злотые, то сумма в злотых будет конвертирована по курсу платежной системы в доллары. При списании сумма в долларах будет переведена в гривну банком по коммерческому курсу на дату списания.
Если выбрать доллары, в момент определения суммы в долларах к сумме сделки будет добавлена дополнительная комиссия за конвертацию до 10%. Эта сумма (сумма сделки + сумма комиссии) будет предоставлена банку для списания и так же при списании сумма в долларах будет конвертирована в гривну банком по коммерческому курсу на дату списания. То есть выбор сделки в валюте доллар привел к дополнительным расходам.
Или, например, возьмем Мексику. При расчете в песо гривневой картой сумма в песо будет конвертирована по курсу платежной системы в доллары, а при списании доллары будут переведены в гривну по коммерческому курсу банка на дату списания.
Поэтому во избежание дополнительных затрат важно всегда выбирать местную валюту расчета.
Курсы международных платежных систем используются для определения стоимости валютных переводов и операций между странами с разными валютами. Вот несколько основных целей и применений этих курсов:
Курсы международных платежных систем могут варьироваться в зависимости от платежной системы, времени и других факторов, поэтому важно обращать внимание на актуальные курсы при международных финансовых операциях.
Курсы конвертации валют МПС Visa можно найти здесь, а курсы конвертации валют МПС Mastercard — здесь .
Курсы валют, предлагающие платежные системы, такие как Visa и Mastercard, могут отличаться от курсов отдельных банков или обменных пунктов. Разногласия между курсами могут быть вызваны временем определения курса: платежные системы обычно определяют обменные курсы один раз в день на основе рыночных условий. Банки могут обновлять свои курсы несколько раз в день в зависимости от волатильности рынка.
Обычные курсы валют банков могут также отличаться от курсов международных платежных систем из-за разных политиков ценообразования банков, комиссии и валютных маржей. Банки могут применять свои курсы валют и дополнительные комиссии в зависимости от собственной стратегии валютных операций.
Чтобы снять валюту в банкомате максимально бережливо, необходимо выбирать местную валюту проведения транзакции. Обычно, если выбирается валюта, отличная от валюты карты и отличная от официальной валюты страны, то на экране банкомата появляется сообщение о размере дополнительной комиссии за конвертацию.
Перед проведением операции онлайн в иностранном магазине можно проверить курс платежной системы на сайте, чтобы выбрать наиболее выгодный день проведения операции, если операция проходит на зарубежном сайте.
Сам процесс проведения операции не отличается от типа платежной системы — сумма сделки конвертируется в доллары, а затем при списании в валюту счета карты.
Напомним, в предыдущих уроках по финансовой грамотности о силе и перспективах иностранных валют рассказывал Александр Печерицын, директор департамента аналитических исследований Райффайзен Банка.
Эмал Бахтари, директор департамента продаж финансовых инструментов Райффайзен Банка, рассказал, в каких валютах следует хранить сбережения. Он же разъяснил, чем важно решение НБУ об отмене ограничений для банков и небанковских финансовых учреждений на объемы возможной продажи ими наличной иностранной валюты населению. А вот здесь информация для понимания того, что влияет на стоимость национальной валюты по сравнению с иностранной.
