Марія БровінськаГроші
27 серпня 2025, 09:00
2025-08-27
На шляху до фінансової незалежності: ТОП-7 інвестиційних інструментів для отримання пасивного доходу, не відриваючись від комп’ютера
До 34 річниці Незалежності України dev.ua вирішив розібратися, чи можливо в сучасному світі айтівцю й не тільки досягти фінансової незалежності, та які інструменти для цього підходять найбільше.
В Україні, де економічна ситуація залишається нестабільною через війну та інфляцію, створення джерел пасивного доходу стає ключем до фінансової безпеки. Пасивний дохід дає свободу вибору: працювати за бажанням, подорожувати чи інвестувати час у власні проєкти. У 2025 році українці мають доступ до різноманітних інвестиційних інструментів, які дозволяють досягти цієї мети — від землі до цифрових активів.
Словом, фінансова незалежність — це не про виграш у лотерею чи спадок від далеких родичів. Це про здатність жити так, як хочеш, без постійної тривоги за завтрашній день. Для багатьох айтівців це ще й можливість звільнити свій час від рутинної роботи, щоб присвятити його власним проєктам, подорожам чи сім'ї. І найприємніше — фінансова свобода цілком реальна, якщо правильно обрати інструменти і почати діяти вже зараз.
До 34 річниці Незалежності України dev.ua вирішив розібратися, чи можливо в сучасному світі айтівцю й не тільки досягти фінансової незалежності, та які інструменти для цього підходять найбільше.
В Україні, де економічна ситуація залишається нестабільною через війну та інфляцію, створення джерел пасивного доходу стає ключем до фінансової безпеки. Пасивний дохід дає свободу вибору: працювати за бажанням, подорожувати чи інвестувати час у власні проєкти. У 2025 році українці мають доступ до різноманітних інвестиційних інструментів, які дозволяють досягти цієї мети — від землі до цифрових активів.
Словом, фінансова незалежність — це не про виграш у лотерею чи спадок від далеких родичів. Це про здатність жити так, як хочеш, без постійної тривоги за завтрашній день. Для багатьох айтівців це ще й можливість звільнити свій час від рутинної роботи, щоб присвятити його власним проєктам, подорожам чи сім'ї. І найприємніше — фінансова свобода цілком реальна, якщо правильно обрати інструменти і почати діяти вже зараз.
У партнерському проєкті з компанією «Твоє Коло» розглядаємо шляхи досягнення фінансового благополуччя та грошової незалежності.
Зміст
У що інвестують айтівці
Щоб зрозуміти, як українські айтівці досягають фінансової незалежності, ми провели опитування. Для більшості опитаних фінансова незалежність асоціюється з можливістю мати пасивний дохід. Також айтівці асоціюють її з накопиченням капіталу для ранньої пенсії, на більшість — з можливістю покривати базові витрати без боргів — якщо дохід перевищує видатки. Для цього респонденти здебільшого накопичують кошти на депозитах чи «під матрацом», інвестують в себе (у навчання, дозвілля, розвиток) та дуже багато працюють.
Популярними серед айтівців є наступні види інвестування (в порядку спадання):
Нерухомість, зокрема, земля;
Криптовалюта та цінні метали;
ETF-фонди, цінні папери;
Понад третина опитаних просто відкладає кошти на валютний депозит.
Айтівці зазначають, що шукають інструменти з мінімальними ризиками і не дуже високим порогом входу. dev.ua зібрав кілька інвестиційних інструментів, які відповідають цим вимогам.
Іноземні біржові фонди (ETF) та індексні фонди
ETF (Exchange Traded Fund) — це кошик акцій, облігацій або інших активів, яким можна володіти, купивши всього одну «акцію» фонду. Індексні фонди працюють за схожим принципом, але не торгуються щоденно на біржі. А ще вони дозволяють інвестувати в портфель активів із низькими комісіями. Можна обирати фонди на індекси S&P 500, Nasdaq, європейські або азійські ринки. Важливий нюанс — інвестування через іноземних брокерів (Interactive Brokers, Freedom24) і врахування податкових нюансів в Україні.
Переваги інструменту наступні:
Легко диверсифікувати інвестиції — замість купівлі окремих акцій ви купуєте частинку великого портфеля.
Низький поріг входу — від $100.
Мінімальні витрати часу на управління.
Історично прибутковість ринку акцій США — 8–10% річних у валюті.
Через ETF на REIT (VNQ) можна інвестувати в нерухомість без купівлі фізичних об’єктів.
Серед ризиків — коливання курсу гривні, волатильність фондового ринку, необхідність розбиратись у податкових нюансах, а також валютні обмеження НБУ.
Щоб інвестувати в ETF достатньо відкрити рахунок у брокера (наприклад, Interactive Brokers) або через українські платформи, як-от Freedom Finance.
Земля — інвестиція, яка росте разом з вами
Земля в Україні — один із найперспективніших активів після відкриття ринку в 2021 році. За даними Forbes, з 2021 по 2023 рік ціна землі в середньому зросла на 20–25% щорічно в доларах, а в окремих регіонах (Вінниччина, Хмельниччина) — до 40%. Після лібералізації ринку в 2024 році (дозвіл юрособам купувати до 10,000 га) зростання ще більше прискорилося — попит від бізнесу зростає, за «смачні ділянки» аграрії фактично змагаються ціною. А у найближчі 5 років, після відкриття ринку для іноземців, вартість української землі зросте ще на 50-70%.
Земля — надійний актив, оскільки її пропозиція обмежена — сільськогосподарська земля не з’являється у нових обсягах, її кількість обмежена природою. Також вартість землі корелює з ціною на продукти харчування, які завжди потрібні. Оренда приносить інвесторові 8–12% річних у гривні, і кожен з них за бажанням може вийти з інвестиції з вигодою для себе.
Ціни на землю, зазначають у компанії «Твоє Коло», зростають швидше, ніж орендні платежі. Оскільки часто оренда обтяжена довгостороковими договорами на 5, 10, 15 років, то орендний платіж в гривні залишається без змін до завершення строку контракту. Тому у відсотках до вартості землі навіть можна в середньостроковій перспективі побачити зниження оренди при зростанні вартості землі.
Але по завершенню строку договорів оренди можна домовлятися на суттєво кращі умови особливо коли ділянка розташована у регіоні де є конкуренція серед орендарів (тобто мінімум 2 — 3 орендаря).
Фахівці «Твоє Коло» переконані, що реальна вартість оренди землі з часом сягне $300 — 500 за гектар на рік, що яскраво підтверджують Державні земельні аукціони. Сьогодні ж середні ставки оренди близько $110 за гектар.
Інвестувати у землю можна самостійно, втім, уникнути бюрократії, нівелювати шанс потрапити на шахраїв, або придбати проблемну ділянку (наприклад колишній сінокос, або по якій оренда виплачена наперед чи яка частково чи повністю не обробляється, та зробити вкладення максимально прибутковим, сьогодні допомагають фахові управляючі компанії. Одна з найбільш відомих — «Твоє Коло», яка має в управлінні земельний понад 10 000 га та об’єднує 650 інвесторів. Компанія пропонує дві різні моделі інвестування: купівлю землі у власність та пайове інвестування за моделлю REIT.
У першій моделі — купівля землі у власність. Інвестор стає повноправним власником конкретної ділянки. Поріг входу — від 300 000 грн. Це вартість ділянки площею 2-3 га. Дохід в такій моделі формується від оренди, а також за рахунок зростання вартості землі. Прогнозована прибутковість — від 20% річних у дол.
Цей формат добре підходить тим, хто хоче мати повний контроль над активом і готовий до більшої залученості: оформлення через нотаріуса, витрати на супровід, іноді — довше очікування виходу з інвестиції. Зате це ваша земля з усіма правами.
Компанія «Твоє Коло» стратегічно підбирає ділянки у висококонкурентних аграрних регіонах центральної та західної України, максимально віддалені від кордонів з РФ та зони бойових дій для мінімізації воєнних ризиків. Завдяки розгалуженій мережі локальних партнерів компанія отримує доступ до якісних земельних активів, які зазвичай не потрапляють на відкритий ринок. Компанія переважно відбирає ділянки з короткими договорами оренди, що дає інвесторам гнучкість у переговорах з агрокомпаніями та можливість перегляду умов відповідно до ринкової кон’юнктури.
І головне — тут об’єднують інвесторів. Це дає змогу консолідувати окремі ділянки різних інвесторів на 2–3 гектари у великі масиви понад 30 га. Така консолідація забезпечує сильнішу переговорну позицію, дозволяє системно покращувати умови оренди та продавати активи із суттєвою премією до ринку.
Як це працює
У січні 2025 року компанія закрила угоду, в якій брали участь 11 інвесторів. Вони придбали 16 ділянок в одному регіоні у 2021–2024 роках: хтось був в інвестиції три роки, хтось лише кілька місяців. Результат виявився однаковим — у середньому 30,55% річних у доларах після усіх витрат і податків!
Ось як це спрацювало: середня вартість на момент купівлі — 89 555 грн за гектар. До січня 2025 ринкова ціна виросла до 116 100 грн за гектар. Це була б реальна ціна продажу, якби інвестори продавали землю самостійно. Але завдяки консолідації у масив 52 гектари «Твоє Коло» змогло домовитися про ціну 172 000 грн за гектар — це на 48% вище від ринку.
Подібних реалізованих кейсів станом на серпень 2025 року вже 40, зазначають у компанії, і ще понад 30 угод перебувають у процесі оформлення.
У що інвестують айтішники? У землю. Ось 5 історій, що доводять доцільність і вигідність такого вкладення
Як інвестувати з «Твоє Коло» (натисніть на стрілочку):
Інвестор визначається з бюджетом і стратегією, компанія підбирає ділянки по заданим критеріям.
Ділянки бронюються шляхом сплати комісії 7% від вартості землі.
Укладаються договори купівлі-продажу та управління.
Право власності реєструється в реєстрі, а інвестор отримує дохід від оренди або може продати землю.
Друга модель — це пайові фонди колективного інвестування.
Пайові фонди земельних інвестицій — це сучасний інструмент, який дає змогу отримувати прибуток від землі, не купуючи її у власність. Інвестор стає співвласником диверсифікованого земельного банку, яким управляє професійна компанія. Така модель дає ефект масштабу: ресурси багатьох вкладників об’єднуються для формування високоприбуткових активів. Натомість кожен учасник отримує інвестиційні сертифікати і прибуток, пропорційно своєму внеску.
У світі подібні інструменти відомі як REIT (Real Estate Investment Trust) — це фонди, що інвестують у нерухомість і розподіляють дохід між учасниками. Середня дохідність REITів у розвинених країнах становить 4–6% річних у валюті. Українське законодавство не має прямого аналога цього терміну, але «Твоє Коло» адаптувало модель до земельного ринку. Ключові принципи збережено: щонайменше 75% активів інвестуються в сільськогосподарську землю, дохід формується від оренди та продажу земельних ділянок.
У квітні та червні 2024 року компанія запустила одразу два пайові фонди з різними підходами до генерації прибутку:
«Твоє Коло. Щорічний дохід» повністю відповідає класичній логіці REIT — дивіденди нараховуються щороку. Фонд діє до 2028 року. Прогнозована прибутковість 6% річних у гривні без врахування зростання вартості активів. За 15 місяців роботи фонд показав зростання 17,5% плюс виплачені дивіденди 6,43%, що дало фактичну річну дохідність 19,1%.
«Твоє Коло. Реінвестиція» працює за принципом максимальної капіталізації — весь дохід від оренди реінвестується у придбання нових ділянок, діє до 2033 року, а виплата відбувається наприкінці терміну. За 13 місяців зростання склало 18,1%, що відповідає 16,7% річних у гривні.
Умови та процедура інвестування
Мінімальний поріг входу становить 145 000 грн (122 сертифікати) — це законодавча вимога для кваліфікованих пайових фондів. Надалі можна доінвестовувати від 1200 гривень без комісійних витрат.
Процес інвестування відбувається через брокера «Універ Капітал» у три етапи: реєстрація на платформі Univer.ua, верифікація через «Дію» та підписання документів, вибір фонду та оплата. Сертифікати зараховуються протягом кількох годин у робочий час.
Головні переваги пайових фондів — швидкість інвестування, диверсифікація по областях, регуляторний нагляд НКЦПФР, прозора звітність та висока ліквідність (вихід за 2-3 години). Серед недоліків — відсутність прямого володіння землею та обмежений вплив на управлінські рішення фонду.
Уявіть собі, що ви можете інвестувати в офісний центр у Києві або торговий мол у Львові, але не купуючи цілий будинок, а володіючи маленькою частинкою цього активу. Це й є ідея REIT (Real Estate Investment Trust) — компаній, які володіють нерухомістю, здають її в оренду і діляться прибутком з інвесторами.
Тобто REIT — це «орендна нерухомість як пасивний дохід у вигляді цінних паперів».
Інвестори купують сертифікати об’єкту у фонду, фонд отримує гроші від орендарів і виплачує дивіденди. Українське законодавство дозволяє створювати фонди нерухомості, але інструмент поки майже не розвинений. Причина проста: війна, високі ризики інвестицій і слабкий фондовий ринок. Є кілька гравців, які пробують запускати аналоги, але масового ринку, як у США чи Європі, у нас поки нема.
Цей вид інвестування може стати популярним після війнию Ринок відновлюватиметься — нерухомість знову зростатиме в ціні. Люди не захочуть «заморожувати» великі суми в одній квартирі чи офісі. Ну і ключове — REIT може дати можливість вкладати навіть $500–1000, щоб отримувати частку орендного доходу. Тобто це спосіб стати «співвласником» бізнес-центру чи складу, не маючи мільйонів на рахунку.
Crowdfunding у нерухомості
Принцип такого виду інвестування простий: кілька інвесторів скидаються на будівництво або реконструкцію об’єкта, а після завершення — отримують свою частку доходу від оренди чи продажу. Для українців вже відкриті платформи, які дозволяють вкладати від $1000 у житлові комплекси чи комерційні приміщення за кордоном. Серед переваг — можливість увійти на ринок нерухомості з невеликою сумою, серед ризиків — затримки будівництва та юридичні нюанси.
Peer-to-peer кредитування (P2P lending)
Це заробіток за допомогою онлайн-платформ, де ви напряму даєте гроші позичальникам — фізособам або малому бізнесу. Ви встановлюєте суму, термін і відсоткову ставку, а платформа допомагає знайти надійних клієнтів. Переваги: вищі відсотки, ніж на депозитах (10–20% річних у гривні), ризики: неповернення, тому краще розподіляти гроші між кількома позичальниками.
Інвестування за цим інструментом можливе, наприклад, через Bondora чи Mintos.
Digital assets з пасивним доходом
Інвестиції в токенізовані активи (наприклад, частки в бізнесі чи нерухомості) або стейкінг у DeFi-протоколах завдяки блокчейн-технологіям дають дохідність до 15% річних.
Об’єктами інвестицій можуть бути токенізовані частки у реальному бізнесі, ігрові предмети чи NFT з регулярними виплатами, диджитал-проєкти з прибутком від реклами.
Втім, цей інструмент має регуляторні та безпекові ризики — сфера досі не врегульована законодавчо, а можливості хакерських атака ніхто не відміняв.
Роялті від цифрового контенту
Фото, музика, книги, відео, 3D-моделі — все це можна продавати на маркетплейсах і отримувати дохід кожного разу, коли хтось купує чи використовує ваш продукт. Креатори вже заробляють, продаючи фото на Shutterstock, музику — на Epidemic Sound, книги — на Amazon Kindle Direct Publishing. Насправді ж таких платформ значно більше. Цей вид інвестицій стає дедалі популярнішим завдяки розвитку цифрових платформ і зростанню попитуна контент.
Зазвичай дохідність таких вкладень не перевищує 10; річних, втім такі інвестиції не потребують додаткових вкладень часую. Якщо маєте початковий креативний ресурс, вмієте робити популярний контент — варто спробувати.
Щоб інвестувати в цифровий контент, є три шляхи.
Пряма покупка прав: ви купуєте права на твір (наприклад, музичний каталог) і отримуєте роялті від його використання.
Інвестиції через платформи: ви інвестуєте в частку роялті через спеціалізовані платформи чи фонди.
Створення власного контенту: ви створюєте цифровий контент, який генерує роялті, і отримуєте дохід як автор.
Black box на пів року, донати як інвестиція в безпеку та крипта. Як айтішники витрачають гроші та у що інвестують
Зарплата працівників сфери IT в Україні — одна з найвищих. І саме вони є істотним джерелом допомоги армії та підтримки української економіки. Під час війни айтішники змінюють свої фінансові звички й замість інвестицій та відкладень часто донатять кошти на ЗСУ та волонтерські ініціативи.
dev.ua вирішив розпитати айтішників, куди вони витрачають гроші й у що інвестують, скільки донатять та чи відкладають на чорний день.
Сьогоднішні герої — працівники IT-компаній Universe, Innovecs та PariMatch Tech.
