Сучасний світ динамічний, мінливий, часом непередбачуваний. Кожен день несе щось нове і, на жаль, не завжди позитивне. У таких умовах людина, безперечно, загартовується, але глибоко в душі мріє про бодай часткові стабільність і спокій. Насамперед ідеться про фінансову захищеність. Адже маючи фінансову подушку за плечима, ми вільніше дихаємо й дивимось у майбутнє з меншою пересторогою. Як створити й де зберігати фінансову подушку, щоб почуватися більш захищеним і впевненим у завтрашньому дні? Знаю відповіді на ці запитання й із задоволенням поділюся з вами своїми знаннями.
Що таке фінансова подушка безпеки
Фінансова подушка — це свого роду резервний фонд, певна кількість відкладених коштів, яка в разі непередбачуваних викликів (хвороба, ДТП, втрата роботи тощо) дасть змогу закрити несподівані витрати й водночас не знизити якість життя. Досить часто такий пул коштів люди називають «гроші на чорний день», але я радив би уникати такого формулювання, адже саме фінансова подушка дає змогу вашим дням за певних кризових обставин не стати чорними. Відзначу, що фінансова подушка не завжди потрібна за якихось негативних сценаріїв, причини додаткових витрат можуть бути й позитивними (ювілей члена родини, подарунок другові тощо) Упевнений, що фінансова подушка — це сучасний must-have, що дає змогу знизити рівень стресу та лишатися в доброму гуморі.
Рекомендований розмір фінансової подушки
Одразу відмічу, що немає універсальної суми, яка б підходила всім. Ми різні, наші видатки теж унікальні. У кожного свій рівень доходів, стиль життя, звички, потреби та цілі. Саме тому орієнтуватися треба на кожен окремий кейс. Однак є певні загальні рекомендації, яких бажано дотримуватися у визначенні розміру персональної подушки безпеки.
Так, якщо людина живе сама, і, наприклад, втратила основне джерело доходів, але водночас є потрібним спеціалістом на ринку праці й із легкістю знайде нове робоче місце упродовж 1–2 місяців, її накопичення мають становити 3–6 місячних окладів. Якщо ж попит на її професійну спеціалізацію на спаді, тоді резерв заощаджень має бути більшим. Коли ж в людини є родина, діти, літні батьки, фінансова подушка повинна враховувати потреби всіх членів сім’ї, і бути розрахованою в середньому на 9–12 місяців безхмарного життя.
Стратегії формування фінансової подушки
Перш ніж братися за формування резервного фонду, треба провести аналіз власних витрат із максимальним урахуванням категорій (оренда житла, медицина, транспорт, харчування, кредити, дозвілля тощо). Це дасть змогу зіставити ваші надходження й витрати, а також оптимізувати останні. Варто пам’ятати, що жорстка економія — не найкращий помічник.
Відкладайте 5–10% від заробітку, щоб не відчувати жорстких обмежень і радикальних змін у звичному комфорті. Для формування подушки безпеки раджу відкрити окремий рахунок, краще навіть не в тому банку, де маєте зарплатну картку, і системно відкладати кошти. Так ви зменшите ймовірність витратити ці гроші.
Крім цього, рекомендую встановити правила на заощадження, наприклад, округлення до 10 або 100 грн, відкладання кешбеку тощо. Тоді ваша «банка» або «конверт» непомітно наповняться вагомою сумою без зайвих зусиль із вашого боку. Також можна ухвалити рішення про заощадження додаткових надходжень, як-от премій, але теж не в повному обсязі (в середньому 50%), адже за хорошу роботу себе треба винагороджувати.
Де зберігати власні заощадження
Традиційно наші люди ховають усе «під подушкою», але такий підхід далекий від ідеального. Навіть якщо відкинути з розрахунків щорічну інфляцію валюти (в середньому 3% на рік), зберігання коштів в одному місці може обернутися негативними наслідками. Пожежа, крадіжка, затоплення, будь-який інший форс-мажор, і ви можете втратити свою фінансову безпеку та стабільність. Тому наполегливо рекомендую максимально диверсифікувати ваші кошти.
20% можна лишити вдома (в різних валютах), частину покласти на депозит (але не забувайте про можливість банківського банкрутства), вкласти в облігації, відкрити брокерський рахунок і зберігати кошти там на поточному рахунку. Так ви зможете не лише зберегти, а й примножити ваші статки.
Наостанок, хотів би ще раз звернути увагу на ключові помилки, які трапляються під час формування фінансової подушки. Насамперед ідеться про використання високоризикованих інструментів інвестування (приміром, криптовалют), агресивне заощадження (50% і більше від заробітку), зберігання всіх коштів «в одному кошику». Оминайте ці помилки, і ваша фінансова подушка безпеки стане надійним рятівним колом, яке за необхідності ви самі собі надасте.