В Україні значна частина підприємців насамперед представники малого бізнесу відкривають ФОПи, адже це найпростіша організаційно-правова форма суб’єктів господарської діяльності. Легка процедура реєстрації, зрозумілі системи оподаткування та звітності — лише частина привабливих переваг.
Чому тримати кошти на ФОП-рахунку — не найкраща ідея, які є ризики, та куди можна інвестувати ці кошти, щоб змусити їх працювати? Давайте розбиратися.
З початком війни ФОПи, як і більшість інших бізнесів, зіткнулися з певними складнощами. Зокрема, на ФОП-рахунках почали накопичуватися кошти у валюті (найперше це стосується ІТ-спеціалістів, які працюють на закордонних ринках). Ця ситуація була зумовлена фактом «замороження» офіційного обмінного курсу. Тож власники валютних ФОП-рахунків обрали стратегію вичікування.
Обмінювали валюту мінімально, або ж взагалі користувалися іншими джерелами надходжень, очікуючи більш ринкового курсу. З часом обмеження пом’якшилися, але звичка тримати кошти на рахунку без діла вже сформувалася. Плюс багатьом підприємцям бракувало інвестиційного досвіду. У такій ситуації невідомості ризикувати своїми заощадженнями не хочеться.
Основні помилки ФОПів щодо власних заощаджень
Одна з найсуттєвіших помилок — сприйняття ФОП-рахунку як єдиного «кошика» для всіх видів витрат (як особистих, так і бізнесових). Власники цих рахунків почасти не розділяють фінанси, а в результаті отримують хаос в управлінні коштами. Інша, не менш вагома, проблема — не виводити гроші та не інвестувати, хоча б для того, щоб захистити заощадження від інфляції.
Чому не варто залишати великі суми на ФОП-рахунку?
Існує багато ризиків від такого тримання коштів, зокрема:
- Ймовірність банківського банкрутства. Сьогодні — в умовах війни — така ймовірність дуже висока, і жоден банк від неї не застрахований.
- Крім того, загальна фінансова ситуація в Україні не вирізняється стабільністю, ми не знаємо напевно, які фінансові рішення можуть бути прийняті завтра-післязавтра, і як вони вплинуть на ваші заощадження.
- І, звісно ж, інфляція. На жаль, із часом гроші завжди втрачають у вартості.
Куди краще інвестувати кошти з ФОП-рахунків?
Стратегія інвестування залежить від індивідуальних фінансових цілей і завдань. Доцільно сформувати фінансовий план, бажано, за підтримки фінансового радника (якщо тільки ви самі не експерт у сфері інвестицій), і обирати відповідні інструменти. Зокрема:
- Можна відкрити інвестиційний рахунок і інвестувати у фондовий ринок США. Чому саме туди? Бо він найліквідніший у світі, і у довгостроковій перспективі завжди демонструє дохідність.
- Можна покласти кошти на депозит, але тут треба враховувати, чи покриє процентна ставка інфляцію, і не забуваймо про податки з отриманих відсотків.
- ОВДП — теж цілком робочий інструмент, очевидний плюс якого порівняно з депозитами — відсутність оподаткування купонного доходу.
- Ринок криптовалют також може бути привабливим швидким заробітком, але це доволі ризикований інструмент, який потребує вагомих знань, тому з ним треба бути максимально обережним.
Поради власникам ФОП-рахунків
Як фахівець з багаторічним досвідом і портфелем з 51 клієнта у супроводі, я б радив:
- По-перше, використовувати ФОП-рахунок виключно як оборотний. Виводити з нього кошти, формувати «подушку безпеки», а також інвестувати в закордонні ринки.
- По-друге, бажано мати кілька ФОП-рахунків, при чому — в різних банках, щоб у разі непередбачуваних ускладнень, приміром, податкових санкцій, оперативно перейти з проблемного рахунку до іншого банку і не блокувати бізнесову діяльність.
- По-третє, інвестувати, але вдумливо, без поспішних кроків і за підтримки спеціалістів.