У сьогоднішніх реаліях українського ІТ забезпечення особистої фінансової стабільності так само критично, як і оволодіння новітньою мовою програмування. Зважаючи на спад в індустрії та війну, добре продумана подушка фінансової безпеки є вашою секретною зброєю проти несподіваних поворотів. Погляньмо на основи побудови подушки безпеки в контексті українського ІТ-спеціаліста.
Що це взагалі за подушка безпеки?
Фінансова подушка безпеки це «фінансова броня», яка захищає вас від непередбачених труднощів. Це резервний фонд, призначений для того, щоб витримати несподівані витрати або невизначеність доходу, що дасть відчуття безпеки в неспокійні часи.
Чому навіть ІТ-фахівцям в Україні потрібна подушка безпеки
Спеціалісту українського ІТ-сектору, з поточною геополітичною ситуацією, мати фінансову безпеку — це не просто розумний крок — це стратегічна необхідність. Пошук нової роботи у сфері сьогодні може бути схожим на важкий квест, а можливі непередбачені витрати, пов’язані з поточними подіями, ще більше підкреслюють важливість фінансової готовності.
Розрахунок розміру вашої подушки безпек
Немає магічного числа. Визначення ідеального розміру для вас передбачає врахування попиту на вашу роботу на ринку та гнучкості ваших щомісячних витрат. Наприклад, якщо ваші ІТ-навички мають великим попитом (Data Scientists, ми дивимось на вас :), ви можете схилитися до меншої подушки безпеки. З іншого боку, якщо ваша посада є більш нішевою або ви працюєте як фрілансер, «глибша» подушка має сенс. Також важливим фактором є те, чи є у вас інше джерело доходу (наприклад, робота партнера) та/або утриманці (батьки чи діти).
Зберігайте його так, як ви б його витратили
Коли трапилася надзвичайна ситуація і вам потрібен доступ до коштів — найкраще, щоб вони були доступні «безпроблемно», щоб мінімізувати стрес, пов’язаний із доступом до коштів. Отже, якщо ви витрачаєте переважно готівку (серйозно, ІТ-спеціаліст готівкою?) — зберігайте свою подушку безпеки у готівці. Якщо ви витрачаєте карткою — зберігайте кошти на поточному рахунку. Якщо у вас є витрати в іноземній валюті (наприклад, на оренду, в євро) — зберігайте частину подушки безпеки в іноземній валюті.
Хоча поширеною є думка «зберігати все в доларах через страх девальвації», ці побоювання переоцінені. Навіть у разі різкої девальвації ціни у гривні потребуватимуть деякий час, щоб пристосуватися. Найкраще зберігати кошти на несподівані ситуації у валюті, у якій ви б їх витратили.
Заставте подушку безпеки працювати!
Ваша подушка безпеки не призначена для збирання пилу під вашим матрацом. Що може бути ще гірше — якщо вашою надзвичайною ситуацією виявиться «пожежею в квартирі», а вашою подушкою були гроші під матрацом. Ці гроші повинні працювати на вас, АЛЕ так, щоб ви могли впевнено отримати до них доступ, коли вони вам потрібні. Наприклад, у разі втрати роботи вам, швидше за все, не знадобляться всі гроші відразу — тільки щомісячні витрати кожного місяця. Тож ми повинні відправити подушку безпеки на роботу в «безпечному місці», таку як короткострокові ОВДП або високоприбуткові ощадні рахунки в надійних банках. Створіть такий розподіл коштів, який оптимізує для вас баланс прибутку та ліквідності.
На додачу, попередньо схвалені ліміти споживчого кредиту деякими банками (наприклад, Monobank, Sense bank) не нараховують процентів протягом короткого періоду — вони можуть дати вам час перемістити свої «захисні активи». Не любите кредити — не користуйтеся ними. Але хай краще буде уже погоджений і відкритий, якщо його утримування вам дійсно нічого не коштує.
До прикладів!
Приклад 1: Саша, Java Software Engineer.
Саша самотній, має літніх батьків, яких він утримує. Також немає альтернативних джерел доходу. Подушка безпеки має бути «глибшою». Тож для нього ми можемо розглянути:
- Щомісячні витрати: 50 000 грн (з них 10 000 грн на оренду).
- Подушка безпеки: 300 000 грн (~6 місяців).
- Саша міг би тримати половину готівкою або на поточному рахунку в банку, а іншу половину, наприклад, в UA4000229025 облігації з погашенням у 05.06.2024, які приносять 16,25% доходу. А через 3 місяці, якщо все гаразд, інвестувати готівкову частину в UA4000187207 з погашенням 02.10.2024.
Приклад 2: Олег, провідний бізнес-аналітик, і Ганна, HR BP
Олег і Ганна, як сім’я, можуть розділити навантаження, і малоймовірно, що вони обоє втратять роботу одночасно — тому можуть собі дозволити меншу подушку безпеки (може, 3 місяці?). Крім того, вони платять за оренду в доларах США. Отже, для цієї сім’ї ми можемо розглянути:
- Щомісячні витрати: 120 000 грн + 900 доларів (оренда).
- Подушка безпеки: ~360 000 грн і ~2 700 доларів США (~3 місяці).
- Ця родина могла б тримати доларову частину подушки безпеки в готівці, а гривневу — інвестувати в облігації.
Приклад 3: Марта, менеджер проєкту (проживає за кордоном)
Марта виїхала з України після початку війни й зараз проживає та офіційно працює в Іспанії. Знайти нову роботу може бути важко, але вона має захист від безробіття в іспанському соціальному забезпеченні, тому її особиста подушка безпеки може бути меншою. Ось її картина:
- Щомісячні витрати: 1800 євро.
- Подушка безпеки: ~7200 євро (4 місяці).
- Марта могла б зберігати «НЗ» на ощадному рахунку Wise (або подібну пропозицію від звичайного банку), який пропонує 3% на заощадження у євро.
Висновок
Не існує чарівної формули, яка б показала, як має виглядати ваша подушка безпеки, але я сподіваюся, що описані вище принципи допоможуть вам зорієнтуватися в цьому питанні. Пристосовуйте їх до своїх унікальних обставин, інвестуйте з розумом і впевнено орієнтуйтеся в непередбачуваному ландшафті. Фінансова безпека — це острівець стабільності під час шторму, який ми з вами переживаємо сьогодні — докладіть зусиль, щоб вона була у вас на місці! Зв’яжіться зі мною на LinkedIn, якщо хочете поговорити більше.