dev.ua продовжує серію матеріалів про особисті фінанси та фінансову грамотність. Наталія Білоконь, директорка департаменту платежів роздрібних клієнтів Райффайзен Банку, розповідає усе про валютні банківські картки, платежі в різних валютах, та що потрібно враховувати, щоб зекономити на комісіях та конвертації при розрахунках закордоном.
dev.ua продовжує серію матеріалів про особисті фінанси та фінансову грамотність. Наталія Білоконь, директорка департаменту платежів роздрібних клієнтів Райффайзен Банку, розповідає усе про валютні банківські картки, платежі в різних валютах, та що потрібно враховувати, щоб зекономити на комісіях та конвертації при розрахунках закордоном.
Відкриття окремих валютних карток може бути вигідним у кількох випадках. Найпоширенішими причинами відкриття таких карток поряд із гривневими є:
При виборі валютних карток та платіжних систем для подорожей до Європи, Азії, США, Мексики, Латинської Америки чи Близького Сходу важливо врахувати кілька ключових факторів, щоб забезпечити зручність, безпеку та економію.
По-перше, варто використовувати картки міжнародно визнаних платіжних систем. Visa та Mastercard широко приймаються майже у всьому світі, у тому числі в Європі, Азії, США, Мексиці, Латинській Америці та на Близькому Сході. Вони забезпечують велику гнучкість при здійсненні покупок або знятті готівки в банкоматах.
По-друге, варто знати, що American Express та Discover також є міжнародними платіжними системами, але їх прийняття може бути обмеженим у деяких країнах або регіонах, особливо в Азії.
По-третє, у Китаї, наприклад, популярні місцеві платіжні системи Alipay та WeChat Pay.
По-четверте, варто обрати ту платіжну систему, яка надає найбільше бенефітів. Платіжні системи або банки можуть надавати додаткові послуги та переваги для міжнародних подорожей, такі як страхування подорожей, доступ до мережі банкоматів без комісій та програми лояльності.
По-пʼяте, важливо також звертати увагу на умови та тарифи для валютної картки, які пропонує банк — чи є комісія за конвертацію, яка комісія за отримання готівкових коштів за кордоном.
При розрахунку за кордоном або при отриманні готівки за кордоном завжди потрібно обирати валюту країни перебування (місцеву валюту). Для Польщі це будуть злоті, для Німеччини, Франції — євро, для США — долари.
У випадку, якщо обирати національну валюту (гривня) або долар/євро для країн, де місцева валюта не долар або євро, така операція буде проходити як DCC (Dynamic currency conversion). Для неї буде застосовуватись додаткова комісія за конвертацію, яка буде додана до суми операції.
Розмір комісії може складати від 3 до 10%. Тому при розрахунку треба звертати увагу на умови проведення операції.
Зазвичай операції по картковому рахунку проходять у два етапи.
Перший — це момент проведення самої операції користувачем картки, це отримання готівки в банкоматі, розрахунок в магазині та інші. В цей час банк-еквайер, який обслуговує термінал в магазині чи банкомат, відправляє запит банку-емітенту, який випустив картку, на перевірку валідності картки, достатньої суми коштів і можливості проведення операції. У випадку позитивної відповіді на рахунку блокується сума операції.
Якщо операція проходила в Україні, то блокується сума в гривні, пояснює Катерина Аршиннікова, головна менеджерка з розвитку преміум пакетів та карткових продуктів Райффайзен Банку.
Якщо українською карткою розрахувались за кордоном, то сума блокування від банка-еквайера приходить у доларі чи євро, тому що транскордонні розрахунки між банками відбуваються у валюті. Далі залежно від валюти рахунку картки, сума операції конвертується в гривню чи іншу валюту, що є офіційним платіжним засобом у конкретній країні, за комерційним курсом банку. Катерина наводить приклад.
Наприклад, гривневою карткою розрахувались в Європі на 10 євро. В момент проведення операції прийде запит на блокування 10 євро.
Але для гривневої картки банк зробить конвертацію 10 євро в гривню за комерційним курсом і заблокує на рахунку гривню.
Якщо операція проводилась карткою з валютою рахунку євро, то сума 10 євро без додаткової конвертації заблокується на рахунку.
Але не всі операції за кордоном проходять в доларах чи євро. Розрахунок може бути проведений наприклад, в чеський кроні. В цьому випадку сума операції в кронах конвертується по курсу платіжної системи в долар чи євро і сума в доларах чи євро приходить банку емітенту для блокування на рахунку.
Другий етап операції — списання. Через 2–3 дні до банку надсилається інформація вже для фактичного списання суми операції з рахунку. Ці суми банк для гривневих рахунків конвертує в гривню по комерційному курсу на дату списання. І якщо курс змінився — збільшився чи зменшився, то, відповідно, сума списання буде відрізнятись від суми блокування. Для валютних рахунків просто списується раніше заблокована сума.
На українському ринку є банки, які проводять списання після отримання інформації для списання, тобто через 2–3 дні після проведення операції. А є банки, які застосовують практику списання суми операції день в день.
Як зазначалось вище, подвійна конвертація можлива, коли при проведенні операцій за кордоном або на закордонних сайтах обирається валюта операції гривня, або не місцева валюта, наприклад, в Польщі — долар. Тобто операція DCC (Dynamic currency conversion). Ось ще кілька прикладів від головної менеджерки з розвитку преміум пакетів та карткових продуктів Райффайзен Банку Катерини Аршиннікової.
Наприклад, в Польщі при розрахунку гривневою карткою пропонуються дві опції — операція в злотих або в доларах.
Якщо обрати злоті, то сума в злотих буде зконвертована за курсом платіжної системи в долари При списанні сума в доларах буде переведена в гривню банком по комерційному курсу на дату списання.
Якщо обрати долари, в момент визначення суми в доларах до суми операції буде додана додаткова комісія за конвертацію до 10%. Ця сума (сума операції + сума комісії) буде надана банку для списання і так само при списанні сума в доларах буде зконвертована в гривню банком по комерційному курсу на дату списання. Тобто вибір операції у валюті долар призвів до додаткових витрат.
Або, до прикладу, візьмемо Мексику. При розрахунку в песо гривневою карткою сума в песо буде зконвертована за курсом платіжної системи в долари, а при списанні долари будуть переведені в гривню за комерційним курсом банку на дату списання.
Тому для уникнення додаткових витрат важливо завжди вибирати місцеву валюту розрахунку.
Курси міжнародних платіжних систем використовуються для визначення вартості валютних переказів і операцій між країнами з різними валютами. Ось кілька основних цілей та застосувань цих курсів:
Курси міжнародних платіжних систем можуть варіюватися залежно від платіжної системи, часу та інших факторів, тому важливо звертати увагу на актуальні курси при здійсненні міжнародних фінансових операцій.
Курси конвертації валют МПС Visa можна знайти тут, а курси конвертації валют МПС Mastercard — тут.
Курси валют, які пропонують платіжні системи, такі як Visa та Mastercard, можуть відрізнятися від курсів окремих банків або обмінних пунктів. Розбіжності між курсами можуть бути спричинені часом визначення курсу: платіжні системи зазвичай визначають обмінні курси один раз на день на основі ринкових умов. Банки ж можуть оновлювати свої курси кілька разів на день залежно від волатильності ринку.
Звичайні курси валют банків можуть також відрізнятися від курсів міжнародних платіжних систем через різні політики ціноутворення банків, комісії та валютні маржі. Банки можуть застосовувати свої власні курси валют та додаткові комісії залежно від власної стратегії валютних операцій.
Аби зняти валюту в банкоматі максимально ощадливо, необхідно обирати місцеву валюту проведення транзакції. Зазвичай, якщо обирається валюта, відмінна від валюти картки та відмінна від офіційної валюти країни, то на екрані банкомата з’являється повідомлення щодо розміру додаткової комісії за конвертацію.
Перед проведенням операції онлайн в іноземному магазині можливо перевірити курс платіжної системи на сайті, щоб обрати найбільш вигідний на день проведення операції, якщо операція проходить на закордонному сайті.
Сам процес проведення операції не відрізняється від типу платіжної системи — сума операції конвертується в долари, а потім при списанні у валюту рахунку картки.
Нагадаємо, у попередніх уроках з фінансової грамотності про силу та перспективи іноземних валют розповідав Олександр Печерицин, директор департаменту аналітичних досліджень Райффайзен Банку.
Емал Бахтарі, директор департаменту продажів фінансових інструментів Райффайзен Банку, розказав, у яких валютах варто зберігати заощадження. Він же розʼяснив, чим важливе рішення НБУ про скасування обмежень для банків і небанківських фінансових установ на обсяги можливого продажу ними готівкової іноземної валюти населенню. А ось тут — інформація для розуміння того, що впливає на вартість національної валюти в порівнянні з іноземною.
