Мене звуть Влад Чухрай, я проєктний менеджер fintech-компанії bill_line, і сумніваюся, що скажу вам щось нове, але головна мета кожного бізнесу — це заробляти більше. З цієї загальної core-мети вже починаються конкретні цілі. У випадку з ecommerce важливою метою буде підтримка максимального рівня конверсії та мінімального дропу кошиків. Цю мету повністю розділяють усі без винятку фінтех-компанії. Їхня мета — щоб якомога більше платежів (бажано всі) пройшли найбільш надійним та швидким шляхом. Розбудова цих шляхів — це і є payment routing.
Це було просте та (сподіваюся) зрозуміле пояснення в одному абзаці. Якщо вам цього достатньо — далі можна не читати, тут сама суть. Якщо ж вам хочеться розібратися детальніше — тоді я виходжу з режиму мікроблогу і розповідаю про роутинг детально.
Що таке payment routing (вже детально)
З платіжним роутингом знайомі майже всі, хто будує фінтех-продукти або працює з онлайн-платежами. Але не всі розуміють його справжню цінність — та як і чому грамотно налаштований routing це те, що відрізняє просто «пі-ес-пі» від цілісного та серйозного транзакційного бізнесу.
У перші місяці роботи можна думати, що одного шляху приймання платежів достатньо. Наче підняли один шлюз, все працює, конверсія норм, сапорт фіксить проблеми в рамках середньої температури по ринку. Але ця впевненість зникає дуже швидко — достатньо одного збою. І от ти вже сидиш з аналітикою, намагаєшся зрозуміти, чому впала конверсія, і скільки коштів втратили через відмовлені транзакції.
Payment routing — це механізм, який обирає, через якого провайдера провести транзакцію. В реальному часі, з урахуванням десятків параметрів: типу картки, географії, банку-емітента, завантаженості шлюзу, комісії тощо. Параметрів може бути сотні, від найбільш пріоритетних, до локальних особливостей великого мерчанта, який важливо враховувати.
Завдання рутингу — провести платіж максимально ефективно: із найменшою комісією, найвищою ймовірністю успішного результату та без затримок. Якщо один провайдер «відвалюється» система миттєво переключається на інший (це називається каскадування, і про нього треба говорити окремо). Все це працює як резервна система, яка не дозволяє втрачати гроші й клієнтів через технічні нюанси.
Як виглядає хорошапмпий роутинг
У найпростіших випадках це набір правил, наприклад: з України — через шлюз A, з ЄС — через шлюз B, а fallback — через шлюз C.
Це стандартна історія, яка працює за заздалегідь заданими правилами, у механічному режимі. У фінтехах, які обробляють сотні тисяч транзакцій та мають PCI DSS Level 1 (а я працюю саме в такій) схема роботи дещо складніша.
Правильний флоу хорошого роутингу — це коли масив транзакцій йде за заданими правилами та за вибраними маршрутами, які були підібрані та оптимізовані через чітку задану логіку if else або через скорингову модель.
Одним словом, у результаті таких змін маршрутизація стає динамічною. Система швидко враховує навіть, наприклад, незаплановані технічні роботи банку-емітента о другій ночі рандомного вівторка — і обирає альтернативний маршрут, де таких робіт немає, а шанс успішного платежу максимальний.
Подивімося на конкретному прикладі:
- При проведенні транзакції Банк № 1 відповідає помилками;
- Система автоматично ретранслює платіж на інший Банк № 2(і тут важливо) в рамках цієї ж транзакції;
- Такі кейси повторилися на n-кількості подібних транзакцій;
- Система «запам’ятала», яка картка пройшла успішно через той чи інший банк-еквайєр.
- Поки ця та подібні картки отримують успішний статус у Банку № 2, він буде залишатися першим варіантом (тобто стане Банком № 1), а Банк № 1 своєю чергою перейде на другу позицію.
Звісного, для всього цього мають відпрацювати всі відділи: має бути підписаний договір з декількома банками, піднятий технічний шлюз та вже потім проведена звірка. Так, за вашим кількасекундним платежем та моментальним фіксом проблеми стоїть величезна робота цілої команди, тому комісія, яку отримують PSP існує не просто так. Такі кейси показують, що у фразі «платіжне рішення» ключовим є саме слово «рішення».
Навіщо routing бізнесу: цифри та факти
Платіжний роутинг має прямий вплив на фінансові результати:
- Зростання конверсії. Залежно від особливостей мерчантів, їхньої географії та технічних можливостей PSP показники конверсії можуть різнитися. Одразу скажу — конкретного відсотка я не назву, бо тут неможливо вивести константу. Наприклад, у Банку № 1 недоступні оплати в Країні № 1, а під час переключення на Банку № 2 конверсія складе 90%. То виходить, що середня конверсія буде 45%? Аж ніяк.
- Економія на комісіях. При наявності кількох провайдерів система може обирати вигідніший варіант у моменті. Це реальна оптимізація витрат для всіх учасників процесу.
- Безперервність. Один шлюз перестав працювати — трафік миттєво перекидається на інший. Без цього резервування сучасний бізнес, побудований на комфорті та безшовності оплат, просто зупиняється.
- Швидке масштабування. Вихід на нові ринки не потребує перебудови інфраструктури. Додається новий провайдер — логіка маршрутизації адаптується.
- Менше підтримки — менше стресу. Якщо платежі не «залипають», сапорт-команда не горить. А це — теж ресурс.
Коли routing є, але з нюансами
Багато компаній думають, що мають routing — але насправді користуються логікою провайдера, яку не контролюють. Такий «роутинг» працює за принципом: провайдер сам вирішує, як краще. Проблема в тому, що «краще» — це не завжди в інтересах бізнесу.
Нормальна система має, в першу чергу, прозору аналітику, гнучкість у налаштуваннях та доступ до логів і результатів. Якщо нічого з цього немає, то перед вами не routing, а чорний ящик.
Наші кейси
Ми працюємо з багатьма провайдерами, регіонами, банками, на декількох континентах. Під кожен сценарій підбираємо свою конфігурацію: десь потрібен максимальний апрув по картках, десь — low-cost маршрут для великих сум, десь — пріоритетна швидкість.
Важливо: не можна просто переключати провайдерів у режимі «і погнали, потім пофіксимо».Треба тестувати гіпотези, будувати маршрути, оптимізувати їх залежно від часу, країни, типу картки і т. д.
Іншими словами, payment routing — це не разова настройка, а постійний процес. І його вплив ми бачимо щодня: в стабільності, в успішних платежах, у зростанні виторгу клієнтів.
Розробити платіжний продукт без платіжного роутингу — це як побудувати офісний центр чи концертний зал з одним входом. Поки людей мало — наче окей. Але якщо трапляється солдаут чи пожежа — шансів мало. Інтелектуальна маршрутизація це вже інфраструктурна база для платіжного бізнесу, основа розвитку. Якщо ви плануєте масштабуватись, знижувати втрати й контролювати якість платежів — routing має бути не «десь потім», а вже зараз.